Ви розраховуєтесь карткою кожен день, і насправді вже не помічаєте цей процес. Вам виставляють рахунок, ви проводите або прикладаєте карту до терміналу і через кілька секунд бачите повідомлення про успішну транзакцію. За цей час відбувається складний технічний процес: інформація про транзакції надходить банку-еквайєру або компанії, якій належить термінал, далі прямує в одну із платіжних систем Visa або Mastercard, потім запит на авторизацію транзакції потрапляє в банк, який випустив картку. Тільки після його схвалення транзакція вважається успішною. Ці технічні процеси відбуваються в процесингових системах. Саме вони забезпечують проведення всіх транзакцій по картах.

Що це за системи і як вони працюють?
Процесингова система - це комплекс, який включає в себе програмне забезпечення та серверне обладнання, розміщене в дата-центрі. Супровід і підтримку системи виконує спеціальний підрозділ банку або незалежна компанія - процесинговий центр. Він відповідає за проведення всіх операцій по картах в терміналах, банкоматах, мережі Інтернет, а також забезпечує випуск платіжних карт.
Щоб зрозуміти масштаби і важливість процесингових центрів, давайте розберемо один на прикладі. Наприклад, центр ПУМБ - один з найбільших в Україні. Він обслуговує близько 2,5 млн платіжних карт. За день він обробляє 780 тисяч транзакцій, за рік - 285 млн. До нього підключені майже 6000 терміналів і понад 1000 банкоматів. У 2017 році цей центр, наприклад, обробив операцій більш ніж на 140 млрд грн.

Забезпечувати роботу системи і центру - непроста справа. Наприклад, роботу процесингового центру ПУМБ забезпечують близько 60 осіб.

Важливо також розуміти, що власні процесингові центри є не у всіх банків. Середнім і невеликим фінансовим установам невигідно мати власні процесингові системи, тому вони обслуговуються у великих банках або спеціалізованих компаніях. ПУМБ, наприклад, надає послуги 23 іншим банкам, і за цим показником лідирує на українському ринку.

Де випускаються карти?

Перша платіжна карта в Україні з'явилася в 1993 році. Це була карта тільки з магнітною смугою. За 25 років платіжна карта мало змінилася зовні, але сильно змінилася з точки зору технологій. Зараз процес виготовлення карт повністю автоматизований. Банк замовляє брендований «пластик», а в процесинговому центрі з нього роблять повноцінний платіжний інструмент. Спеціальне обладнання наносить на карту номер, дату закінчення її дії, CVV-код, дані на магнітну смугу і чіп.

Незважаючи на значний обсяг роботи, виготовлення однієї карти займає в середньому вісім секунд. У процесинговому центрі ПУМБ випускають в середньому більше 5000 карток в день, включаючи карти банків-партнерів. Номер картки та CVV-код генеруються за правилами, визначеними платіжними системами. Ці цифри неможливо підібрати - зроблено це з метою безпеки.

Після нанесення всіх потрібних атрибутів карти відправляють на мейлінг. Це процес запечатування карти в спеціальні конверти. Карти в конвертах доставляються в відділення або безпосередньо клієнтам.

Процес мейлінгу також виконується автоматично. Карти завантажують в спеціальний відсік обладнання і після декількох механічних рухів верстата на виході упакований конверт з картою і інфо-листом потрапляє у відсік для сортування. Цей процес займає теж не більше десяти секунд.

Обслуговування обладнання - одна з ключових функцій відділу процесингового центру, який виконує випуск карт. Обслуговування передбачає щоденну підготовку обладнання до роботи, ремонт і заміну зношених вузлів або машин. Коштує таке обладнання недешево - від 100 000 євро.

Що ще потрібно знати про процесингові центри?
Можна сказати, що процесингові центри уособлюють інноваційність банку. Без інвестицій в їх розвиток банки не могли б пропонувати сучасні рішення для оплати товарів і послуг платіжними картами. ПУМБ, наприклад, в 2017 році інвестував в свої IT-рішення - куди входить і розвиток процесингового центру - 252 млн грн.

Саме розвиток процесингових центрів дав можливість клієнтам банку розплачуватися картою в терміналах і банкоматах, потім в інтернеті і з використанням смартфонів.

Платіжні карти змінюються і удосконалюються також завдяки еволюції процесингових центрів. Перші карти були оснащені тільки магнітною смугою, потім в карту вбудували чіп, а згодом з'явилася можливість безконтактної оплати. Зараз карти випускаються у вигляді токена для таких систем електронних платежів, як G Pay, Apple Pay та інші, для виконання безконтактного платежу за допомогою смартфона.

Мабуть, процесинговий центр - дійсно важливий підрозділ. Як забезпечують його безпеку і постійну роботу?
Перш за все, потрібно розуміти, що процесинговий центр - досить закритий підрозділ банку. Доступ до нього мають далеко не всі співробітники банку - тільки ті, які безпосередньо відповідають за роботу процессинговой системи.

Процесинговий центр працює безперебійно 99,9% часу. Але бувають випадки тимчасової недоступності процессингової системи (0,1%), пов'язані з проведенням регламентних робіт, оновлень системи, позаштатними ситуаціями в роботі Центру обміну даними (ЦОД) або каналів зв'язку. У разі нештатних ситуацій процесинговий центр переходить в особливий режим роботи для забезпечення безперервної діяльності своїх процесів за заздалегідь спланованим порядком дій (Business Continuity Plan). 

У ПУМБ, наприклад, при позаштатних ситуаціях приймають такі заходи: якщо основний ЦОД припиняє роботу, автоматично включається резервний. Також використовуються основне і два резервних підключення до платіжних систем Visa і Mastercard.

Джерело: ain.ua