Не можете орендувати житло, так як про вашу погану кредитну історію заздалегідь дізналися? Такі випадки бувають. Поки не в Україні, але за європейськими або американськими мірками – ситуація правдоподібна. Портал «Мінфін» вирішив з'ясувати, а чим же нині загрожує українцям наявність поганої кредитної історії, і які плюси вони отримають від хорошого досьє позичальника.

Покарання і заохочення

Інформація про простроченнях за кредитами нікуди не дівається. Якщо ви насолили банку, будьте певні – він обов'язково відзначить вас в «книзі скарг» бюро кредитних історій. Сьогодні в Україні таких налічується сім. Найбільш активно працюють три з них: Українське бюро кредитних історій (УБКІ) Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ) і Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ).

Наскільки значимі дані, що накопичуються цими організаціями? Вже зараз в Україні приблизно кожен десятий позичальник не може отримати повторний кредит через негативну кредитну історію.

Втім, єдиного підходу до терміну «негативна кредитна історія» немає, і банки застосовують власні критерії оцінки кредитної історії, вивчаючи терміни і суми прострочення, а в деяких випадках – і причини її виникнення. Для когось 5 днів прострочення є негативною історією, для когось це має бути 30 днів. А хтось кредитує і тих, у кого прострочення і неплатежі – вся справа в умовах кредитування і наявності застави. Але в кожному разі – чим більш «свіже» прострочення, тим перебірливішим буде банк.

А що дає позичальнику позитивна кредитна історія? Ні багато ні мало – можливість взяти кредит в майбутньому, отримати його швидше, а іноді навіть на більш вигідних умовах. Позичальникам, у яких кредитна історія позитивна, доступ до грошей полегшений, а ставки за кредитами нижчі. Таким позичальникам легше отримати схожий за параметрами кредит.

Іноді бувають парадоксальні ситуації, коли у позичальника є і факти позитивної, і негативною кредитної історії. У таких випадках банкіри зважують всі «за» і «проти». «Якщо у клієнта в минулому виникали незначні прострочення за споживчим кредитом, але, в той же час, є бездоганна історія платежів по іпотеці, банк цілком може прийняти позитивне рішення про видачу нового кредиту», – наводить приклад керівник департаменту ризик-менеджменту ПУМБу Федот Єременко.

Підвищена увага

У бюро кредитних історій, опитаних «Мінфіном», не приховують – інтерес українців до власних кредитних історій зростає. «Клієнти вже серйозніше ставляться до своєї ділової репутації, до своєї кредитної історії. Все частіше банки та інші фінансові організації, такі як кредитні спілки, лізингові компанії, пред'являють умовою отримання нового кредиту – наявність хорошої кредитної історії», – стверджує директор УБКІ Богдан Пшеничний.

Цікаво, що найбільш чітко це проявляється в сегменті автокредитів – позичальниками по них часто виступають малі підприємці, які побоюються, що прострочення перекриють їм доступ до фінансових ресурсів для розвитку бізнесу в подальшому.

Позбутися іміджу недобросовісного позичальника можна. Найголовніша умова «амністії» – погашення всіх прострочень. «Ставлення банків до непогашеної простроченні і прострочення погашеної сильно відрізняються. При непогашеної простроченні шанс на отримання кредиту в банку мінімальний. Якщо прострочення погашене, банк буде звертати увагу на те, скільки часу пройшло з його погашення, як довго клієнт не гасив борг і яка була сума прострочення», – пояснює Федот Єременко.

Крім цього, «обілити» себе можна, якщо вказати об'єктивні чинники, що призвели до прострочення. Якщо існували об'єктивні фактори, що послужили причиною прострочення, необхідно звернутися із заявою про внесення коментаря до кредитної історії. Факт порушення платіжної дисципліни при цьому видалено не буде, проте пояснення може бути додано до файлу.

Повну версію статті читайте на порталі Мінфін