Залучити і утримати (Комп&ньон)

Незважаючи на те, що минулорічна осіння криза ліквідності позаду, банки не поспішають відмовлятися від підвищених процентних ставок по депозитах для населення та інших бонусів. Чому?

Жителі України були і продовжують залишатися основними донорами вітчизняної банківської системи. Згідно з офіційною статистикою НБУ, протягом перших місяців 2012 р. показник обсягу всіх вкладів фізосіб не опускався нижче позначки 34,1%, в ​​той час як питома вага коштів суб'єктів господарювання не перевищувала 20,7% від загальної суми зобов'язань банків. Тільки за березень поточного року обсяг строкових вкладів фізичних осіб на рахунках в українських банках виріс на 3,03 млрд. грн. (хоча це на 2,6 млрд. грн. менше, ніж у лютому, і більш ніж в два рази менше, ніж у січні).

Найбільше зростання в березні припало на депозити в гривні терміном до одного року (1,2 млрд. грн.) та від року до двох років (1,3 млрд. грн.). У той же час розміщувати свої кошти в інвалюті населення не поспішало. У березні обсяги таких вкладів в абсолютних цифрах скоротилися: у першому випадку на еквівалент 0,2 млрд. грн., У другому – на 0,02 млрд. грн. Одночасно з цим Нацбанк зафіксував скорочення на 100 млн. грн. депозитів у національній валюті терміном більш ніж на два роки, а також збільшення дворічних депозитів в іноземній валюті (в перерахунку на гривні – 600 млн. грн.).

Середні ставки на короткі депозити в гривні протягом I кварталу 2012 р. хоч і не були такими безмежно високими, як у грудні, все ж помітно перевищували аналогічний показник вересня 2011-го. Якщо говорити про приріст ставок за короткими валютними депозитами за цей же час, то він не був таким вражаючим, хоча в порівнянні з показниками шестимісячної давнини відрізнявся на 9-19% (для довідки: відносний приріст ставок за короткими депозитами у гривні за півроку міг досягати 45%).

Поточна динаміка

У I кварталі 2012 р. розпочалося певне зниження депозитних ставок у гривні та одночасне зростання вартості валютних ресурсів. Причин для того було декілька: нові вимоги НБУ до резервування у гривні і валюті, прийняті для регулювання ситуації з ліквідністю, великі держвиплати зовнішнім інвесторам, а також спільні операції НБУ та Мінфіну з метою залучити валюту на внутрішньому ринку.

Треба відзначити, що якщо в абсолютних цифрах строкові депозити фізосіб з початку 2012 р. незмінно зростали, то у березні намітилася ще одна, зовсім не оптимістична тенденція – приріст питомої ваги вкладів до запитання. Мабуть, прагнучи убезпечитись від можливої ​​девальвації гривні та інших кардинальних подій економічного чи політичного характеру, жителі України вирішили не зв'язувати себе жорсткими зобов'язаннями по відношенню до фінустанов.

В принципі, на сполох бити наразі рано, вважають банкіри. Початок відпускного сезону зазвичай супроводжується деяким відпливом депозитних коштів, оскільки людям потрібні кошти на відпочинок. А в цьому році у зв'язку з Євро 2012 багато переносять свої відпустки на більш ранній термін, щоб у «фанатський» час перебувати в спокійних місцях.

Зрозуміло, багато що залежить від клієнтської бази конкретної фінустанови. Клієнти хоча й стурбовані майбутніми подіями в Україні – Євро 2012 та парламентськими виборами, – тим не менше від розміщення депозитів не відмовляються, правда, воліють відкривати їх в основному на короткі терміни. Зараз клієнти надають перевагу короткостроковим вкладам у гривні (на три і шість місяців). Зокрема, їх портфель строкових вкладів з початку 2012 р. виріс більш ніж на 600 млн. грн.

Разом з тим на час відпусток банки очікують деяке уповільнення приросту депозитів, що, втім, є загальною тенденцією розвитку ринку.

Цікаво, що в ПУМБі фактор сезонності бачать інакше. «Традиційно червень-липень – одні з найактивніших місяців в році з точки зору зростання депозитної бази, – говорить начальник департаменту розвитку продуктів роздрібного бізнесу Максим Мироненко. – Це стосується як існуючих клієнтів банку, які активно перерозміщують вклади, термін дії яких спливає і вносять додаткові суми, так і нових. Не думаю, що ця тенденція буде порушена в поточному році. Літня пора – гарний час для проведення депозитних акцій, які сприяють збільшенню припливу в банк нових клієнтів».

Побудова відносин

Привабливі акційні ставки за депозитами, звичайно, – це добре, але, як показує досвід останніх років, допомагають вони лише на короткий час. Українські банкіри, які пережили кризу, добре засвоїли: для побудови довгострокових відносин з клієнтами не останню роль відіграє висока якість обслуговування. Саме цим пояснюються те, що як у великих, так і дрібних банках почастішали проекти з покращення клієнтського сервісу.

Наприклад, у 2011 р. в Ощадбанку для надання кваліфікованої консультаційної підтримки клієнтам запрацював контакт-центр. Його фахівці роз'яснюють клієнтам переваги вкладів, допомагають підібрати найбільш вигідний для них вид вкладу, повідомляють, де знаходиться найближча установа банку, а також надають інформацію про тарифи та умови відкриття/обслуговування рахунків; грошові перекази та умови акцій. Крім того, протягом останнього року Ощадбанк провів низку організаційних заходів, націлених на скорочення часу обслуговування клієнтів. Зателефонувавши до контакт-центру, клієнт може також висловити пропозиції та зауваження, які йому обіцяють уважно вивчити.

Розуміють і визнають важливість якісного обслуговування і в інших великих банках першої групи. У ПУМБі зараз проходить масштабний проект по зміні процесу відкриття та обслуговування депозитних вкладів, запровадження якої має дозволити скоротити час відкриття вкладу на 30%.

Перехресні зв’язки

Експериментуючи з депозитними вкладами напередодні літнього сезону, українські банкіри нерідко вдаються до перехресних продажів за участю партнерських організацій (наприклад, страхових компаній).

Підвищена прибутковість, лояльні умови дострокового розірвання, відсутність необхідності приходити в банк і переоформляти вклад поступово стають незмінними складовими будь-якої депозитної пропозиції. Всі вони в підсумку переслідують одну мету – залучити вклади населення, особливо в національній валюті, на більш тривалі терміни.

Автор: Алла Христич

Повну версію статті читайте у журналі "Комп&ньон" №21 від 25.02.12