Відсоткові ставки в банку: сутність, види та як обрати найкращу

Під час згадування різних банківських інструментів, зокрема кредитування та депозитних вкладів, у тій чи іншій площині йдеться про відсоткові ставки. Для успішного вкладення коштів у банківський депозит, а також якщо ви хочете отримати гроші в розстрочку на вигідних умовах, важливо дізнатися, що таке процентна ставка, сутність та види цього поняття.

Що таке відсоткова ставка: основи для розуміння

Якщо говорити простими словами, відсоткова ставка — це сума за використання коштів, яка зазначається в договорі та виражається у відсотках. Така ставка може нараховуватися:

• кредиту;
• депозиту.

Під час отримання кредиту в банку процентна ставка дорівнюватиме сумі, яку позичальник коштів обіцяє виплатити банківській установі. Якщо ж ви вирішили відкрити депозит, процентна ставка за ним означатиме суму, яку банк зобов’язується виплатити вкладнику після закінчення певного терміну. Визначенням відсотка займається банк, тому показники можуть відрізнятися залежно як від банківської установи, так і від конкретного фінансового продукту, який пропонує банк.

Види відсоткових ставок: фіксовані, плаваючі, ефективні

Існують різні види процентних ставок, серед яких варто зазначити основні:

• за можливістю коригування значення;
• за способом виплати відсотків;
• за обліком інфляції.

У плані коригування значення показники поділяються на фіксовані та плаваючі. Наприклад, ви відкриваєте депозит у банку під 7 % протягом усього договору. Такий варіант називається фіксованим. Плаваюча ставка залежить від одного або кількох фінансових показників, які вираховуються за складною формулою.

За способом виплати процентів ставки бувають декурсивними, де дохід виплачується наприкінці терміну. Прикладом такого варіанту буде депозит Дохідний у банку ПУМБ, який передбачає фіксовану виплату 12 % протягом періоду від 3 до 18 місяців. Також зустрічаються антисипативні ставки, які залежать від суми кредиту або депозиту.

Щодо обліку інфляції, за таким критерієм буває номінальна й реальна процентна ставка. Номінальна не враховує інфляцію, тоді як реальна залежить від цього показника.

Також варто відзначити номінальні та ефективні відсотки. Номінальні розраховують щоденну винагороду, тоді як ефективні передбачають нарахування до номінального показника суми капіталізації. Капіталізація додається як винагорода за загальною сумою вкладу та у відсотки, що нараховує банк. Ефективна процентна ставка може визначатися на будь-який період, проте найчастіше застосовується річний показник.

Як розраховується реальна річна процентна ставка для кредитів та депозитів

Для розрахунку реального показника потрібно враховувати не лише банківський відсоток, а й передбачуваний розмір інфляції. Для розрахунку процентів вкладникам необхідно взяти номінальну ставку та відняти від неї індекс споживчих цін. Наприклад, доходність вашого депозиту становить 4 %, тоді як індекс споживчих цін дорівнює 3 %. Виходить, що реальний відсоток за депозитом складає лише 1 %.

За кредитами діє інша формула. Від номінального показника варто відняти запланований чи очікуваний рівень інфляції — й ми отримуємо реальний відсоток. Різниця полягає лише в тому, що у випадку з депозитами інфляція має негативний вплив у плані дохідності, тоді як для кредитування зростання інфляції може позитивно відобразитися під час розрахунку реального відсотка. Проте така тенденція працює для позичальника у зворотному напрямку в разі зниження рівня інфляції.

Вплив відсоткових ставок на вартість кредитів та дохідність депозитів

Ці показники мають протилежний вплив за кредитування та банківського вкладу. Що більший відсоток під час отримання кредиту, то менш вигідним буде такий фінансовий інструмент. При цьому високий відсоток зазвичай спостерігається в короткострокових позиках, тоді як кредитування на тривалий термін дозволяє знизити відсоткову ставку.

Що стосується депозитів, тут варто шукати пропозиції з високим відсотком нарахування, який залежить від багатьох факторів. Наприклад, зазвичай валютні депозити характеризуються меншим відсотком, але вони є більш надійними порівняно зі вкладами в національній валюті.

Як вибрати оптимальну процентну ставку для кредитування та збереження коштів

Вибір оптимального відсотка для кредитування та депозитів — поняття суто індивідуальне, яке потребує врахування багатьох чинників. Під час оформлення кредиту варто звертати увагу не лише на відсоток, який нараховуватиметься банком, але також на способи погашення боргу та можливі штрафні санкції в разі прострочення.

Оптимальний відсоток для депозиту може відрізнятися залежно від багатьох моментів. Це й терміни виплати доходу (річні, місячні та тижневі), й валюта вкладу та тип депозиту. Прості відсотки дозволяють побачити суму, яку ви отримаєте після закінчення дії договору. При цьому існують складні відсотки та капіталізація, за яких дохід за певний термін додається до суми вкладу.

Важливим моментом буде визначення мети інвестування. Це може бути накопичення коштів або їхнє збереження з урахуванням інфляції. Розібратися в усіх нюансах допоможуть співробітники ПУМБ, які запропонують найвигідніший банківський продукт під ваші вимоги та цілі.