Пенсійний вклад: як накопичити на пенсію через депозит

Кожен українець має власні плани на пенсію: хтось хоче проводити більше часу з родиною, комусь цікаво займатися улюбленими справами чи подорожувати. Однак для реалізації будь-яких ідей потрібні кошти, тому про власні накопичення варто замислюватися заздалегідь.

Одним з інструментів довгострокових заощаджень є банківський депозит. Він дає змогу зберігати гроші в банку та отримувати процентний дохід відповідно до умов договору. 

Водночас для отримання коштів від держави знадобиться всеКАРТА для пенсії та соціальних виплат від ПУМБ. Вона має 0 грн комісії за відкриття, обслуговування та поповнення, а також 0% комісії за оплату комунальних послуг і поповнення мобільного в застосунку ПУМБ.

Чому варто накопичувати на пенсію заздалегідь

Що довший період заощадження, то меншу суму потрібно регулярно відкладати для досягнення поставленої фінансової цілі. Крім того, власний фонд накопичення дає змогу використовувати інструменти з нарахуванням відсотків або інвестиційного доходу.

Загалом пенсійне накопичення в Україні може бути зручним, дієвим та вигідним фінансовим інструментом. Користуватися ним варто з декількох причин:

• регулярні навіть невеликі внески впродовж тривалого періоду допомагають поступово сформувати капітал;
• власні заощадження можуть стати додатковим джерелом коштів поряд із державною пенсією;
• тривалий період накопичення дає змогу розподілити фінансове навантаження та не відкладати значну частину доходу безпосередньо перед виходом на пенсію.

Водночас майбутній результат залежить не лише від регулярності внесків. Потрібно зважати на дохідність вибраних інструментів накопичення, інфляцію, податки, комісії та інші чинники. 

Що таке пенсійний вклад

Це поняття може використовуватися в різних значеннях. Законодавство України, зокрема, оперує ним у контексті недержавного пенсійного забезпечення.

Водночас кожен громадянин може самостійно вибрати банківський депозит та використовувати його для накопичення коштів на майбутню пенсію. Це популярне рішення для довгострокових заощаджень.

Наприклад, ПУМБ пропонує депозит Дохідний із мінімальною сумою внеску від 500 грн. Проценти тут виплачуються щомісяця на картку, а строк розміщення коштів становить від 1 до 18 місяців.

Депозит чи недержавний пенсійний фонд: що вигідніше

Однозначної відповіді немає, оскільки рішення залежить від мети. Депозит більше підходить для накопичення коштів на визначений строк із заздалегідь відомими умовами нарахування відсотків. Після завершення терміну вкладник отримує кошти та може розпоряджатися ними на власний розсуд.

Якщо вас цікавлять довгострокові пенсійні накопичення, доцільно звернути увагу на Недержавний пенсійний фонд (НПФ). У цьому випадку учасник робить внески, а кошти інвестуються відповідно до вимог законодавства. Майбутній результат залежить від суми та регулярності платежів, терміну накопичення та інвестиційних результатів фонду.

Крім того, для внесків у межах недержавного пенсійного забезпечення передбачена можливість скористатися податковою знижкою. 

Які вклади підходять для накопичення на пенсію

Для накопичення пенсії можна використовувати різні фінансові інструменти. Кожен із них має власний рівень ризику та ліквідності, тому розглянемо основні варіанти докладніше:

• недержавні пенсійні фонди — призначені для довгострокового накопичення на пенсію, а розмір та регулярність внесків визначаються відповідно до умов контракту;
• накопичувальне страхування життя — поєднує страховий захист із накопичувальною складовою, а конкретний строк, внески та страхове покриття визначаються договором;
• ОВДП — державні цінні папери, за якими держава зобов'язується здійснити передбачені умовами випуску виплати;
• банківські депозити — дають можливість розміщувати кошти на визначений строк і отримувати процентний дохід.

Один із варіантів регулярного поповнення заощаджень — депозит Накопичувальний від ПУМБ. За його умовами нараховані відсотки не виплачуються на картку, а щомісяця додаються до тіла вкладу. У результаті в наступному періоді проценти нараховуються вже на більшу суму.

Скільки відкладати щомісяця, щоб накопичити на пенсію

Універсального відсотка доходу, який гарантовано забезпечить необхідний капітал, немає. Суму регулярних накопичень краще визначати з урахуванням майбутньої фінансової цілі. Для цього варто оцінити бажаний розмір додаткового доходу.

Проте починати пенсійне накопичення краще якомога раніше. Наприклад, людина, яка має 30 років до пенсії, за однакової цільової суми може робити менші регулярні внески, ніж та, яка починає накопичувати пізніше. 

Практичні поради для початку накопичень

Якщо ви замислюєтеся про те, як відкласти на пенсію, передусім варто визначити бажаний щомісячний дохід. Після цього потрібно оцінити строк накопичення та суму регулярного внеску.

Щоб систематизувати цей процес, можна дотримуватися кількох простих порад:

• регулярно спрямовувати визначену частину доходу на заощадження;
• автоматизувати переказ коштів на окремий рахунок чи депозит;
• періодично переглядати суму внесків відповідно до зміни доходів та мети;
• порівнювати дохідність інструментів з інфляцією.

Крім того, корисним рішенням є диверсифікація ризиків. Йдеться про розподіл коштів між різними фінансовими інструментами. 

Які є ризики пенсійних накопичень

Жоден фінансовий інструмент не усуває всі ризики. Для довгострокових накопичень особливо важливо враховувати інфляцію: якщо ціни зростають швидше за чисту дохідність заощаджень, реальна купівельна спроможність коштів зменшується.

На результат також можуть впливати валютні коливання і інвестиційні результати НПФ. Для депозитів важливо враховувати термін розміщення та умови доступу до грошей. 

Пенсійна картка: додаткові вигоди для пенсіонерів

Пенсійна картка потрібна насамперед для отримання виплат від держави на банківський рахунок. Наприклад, за всеКАРТОЮ для пенсії від ПУМБ не стягується комісія за відкриття та обслуговування.

Її можна використовувати й разом із депозитними продуктами, наприклад, переводити залишок власних коштів на рахунок із метою створення додаткових заощаджень. 

Якщо вас цікавить, як накопичити гроші на пенсію, почніть з аналізу ринку та актуальних пропозицій банків і недержавних пенсійних фондів. Це допоможе краще розібратися з доступними інструментами та вибрати найкращі.