Гарантування вкладів фізичних осіб: що і на яку суму захищено

Кожна людина, яка відкриває депозит або зберігає кошти на банківському рахунку, хоче бути впевненою у їхній безпеці. Для цього в Україні працює система державного захисту заощаджень. 

Її основою є Фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Це державна установа, яка забезпечує повернення коштів вкладникам у разі неплатоспроможності банку. 

Фонд гарантування вкладів фізичних осіб: що це та як працює система гарантування вкладів в Україні

Український Фонд гарантування вкладів фізичних осіб адмініструє систему страхування депозитів. Усі банки, що працюють із коштами на рахунках громадян, зобовʼязані бути учасниками цієї системи. 

Банківські установи регулярно сплачують до Фонду обовʼязкові внески. Завдяки цим коштам система гарантування вкладів в Україні має резерв, з якого виплачують компенсації.

Якщо банк припиняє діяльність або виводиться з ринку, установа починає процедуру відшкодування. Виплати здійснюються через банки-агенти відповідно до встановленого законом порядку.

ПУМБ є учасником системи гарантування вкладів і працює відповідно до вимог Національного банку України та чинного законодавства. 

Про систему гарантування вкладів фізичних осіб: кого вона захищає і в яких випадках

Фонд гарантування вкладів — це установа, що захищає громадян України, іноземців та осіб без громадянства. 

Крім звичайних вкладників, під захист системи підпадають і фізичні особи-підприємці (ФОП). Це важливо для малого та середнього бізнесу, який використовує корпоративні картки для ведення діяльності та здійснення розрахунків із контрагентами.

Страховий випадок настає тоді, коли Національний банк України ухвалює рішення про віднесення установи до категорії неплатоспроможних. Після цього державна установа вводить тимчасову адміністрацію та починає процедуру підготовки реєстрів вкладників для подальших виплат.

Які види вкладів гарантуються Фондом гарантування вкладів фізичних осіб

Державні гарантії поширюються на більшість коштів, які фізичні особи зберігають у банках. Якщо вас цікавить, які види вкладів гарантуються Фондом, то це кошти на поточних рахунках, зарплатних, пенсійних та соціальних картках. Також сюди входять строкові заощадження.

Наприклад, якщо клієнт відкриває депозит «Дохідний», кошти за цим договором також підпадають під дію системи гарантування. Сума відшкодування також містить нараховані відсотки станом на день прийняття рішення про неплатоспроможність банку.

Для контролю своїх рахунків і депозитів клієнти можуть використовувати цифрові сервіси банку, зокрема мобільний застосунок ПУМБ, де відображається актуальний баланс та історія операцій.

Гарантована сума повернення вкладів: максимальна сума, яку повертає Фонд гарантування вкладів

Умови відшкодування можуть змінюватися залежно від законодавчих ініціатив та економічної ситуації. Після початку повномасштабного вторгнення в Україні було запроваджено тимчасову норму, за якою Фонд відшкодовує 100% суми.

Це означає, що гарантована сума повернення вкладів фактично не має обмежень. У разі визнання банку неплатоспроможним вкладник отримує всі кошти, що зберігалися на рахунках.

Після завершення воєнного стану система повернеться до стандартної моделі. Законодавством передбачено, що максимальна сума, яку повертає Фонд гарантування вкладів, становитиме 600 тисяч гривень для одного клієнта в одному банку.

Які вклади не підлягають гарантуванню та основні винятки з системи

Попри суттєвий захист вкладників, закон передбачає низку випадків, коли кошти не підпадають під гарантії Фонду. Серед таких винятків:

• кошти, передані банку в довірче управління;
• вклади, підтверджені ощадними сертифікатами на предʼявника;
• кошти на рахунках юридичних осіб.

Для бізнесу діють інші механізми керування фінансовими ризиками. Водночас варто ще раз зазначити, що кошти фізичних осіб-підприємців підпадають під державні гарантії так само, як і заощадження звичайних вкладників.

Наприклад, якщо підприємець використовує рахунок всеКАРТА Бізнес, гроші на ньому також належать до системи гарантування відповідно до чинного законодавства.

Як відбувається виплата коштів вкладникам у разі банкрутства банку

Процедура отримання законної компенсації сьогодні значно спрощена та частково автоматизована. Вкладникам не потрібно проходити тривалі бюрократичні процедури — більшість інформації формується на основі банківських реєстрів.

Процес виплат зазвичай виглядає так:

1. Фонд гарантування публікує офіційне повідомлення про початок виплат.
2. На основі даних банку формується реєстр вкладників, які мають право на відшкодування.
3. Фонд визначає банки-агенти, через які здійснюватимуться виплати.
4. Вкладник звертається до такої установи або отримує кошти на відкритий рахунок.

Виплати розпочинаються не пізніше ніж через 20 робочих днів після початку процедури виведення установи з ринку. ПУМБ також може виступати банком-агентом Фонду гарантування вкладів, через який вкладники інших організацій отримують належні їм компенсації.

Обмеження та ризики системи гарантування вкладів: що варто знати вкладнику перед відкриттям депозиту

Попри високий рівень захисту вкладників, система гарантування має певні обмеження, про які варто памʼятати. Одне з основних правил полягає в тому, що відшкодовуються лише кошти на рахунку та нараховані відсотки станом на дату визнання банку неплатоспроможним. Після цього нарахування відсотків припиняється.

Ще один важливий нюанс стосується валютних депозитів. Якщо вклад був відкритий у доларах або євро, компенсація здійснюється в гривні. Сума перераховується за офіційним курсом Національного банку України, який діяв на день початку процедури виведення банку з ринку.

Саме тому перед відкриттям депозиту варто звертати увагу на стабільність установи, її фінансові показники та репутацію на ринку. Якщо у вас виникають додаткові запитання щодо депозитних програм або про систему гарантування вкладів фізичних осіб, звертайтеся до служби підтримки ПУМБ за номерами телефонів +38 044 290 7 290, +38 096 290 7 290, +38 050 290 7 290, +38 093 290 7 290.