Кредитний ліміт: що це, як його встановлюють і чи можна змінити?

Що таке кредитний ліміт?

Якщо ви бажаєте не перевантажувати свій бюджет великими одномоментними витратами, то можна скористатися таким зручним інструментом для розширення фінансових можливостей, як кредитні картки. Наприклад, кредитна картка ВСЕМОЖУ Online від ПУМБ пропонує кредитний ліміт до 300 000 грн, до 62 днів пільгового періоду та кешбек до 20 % на окремі категорії товарів і послуг від банку та його партнерів. Розмір доступної суми визначається умовами кредитної програми та платоспроможністю власника картки.

Тож, щоб користуватися всіма перевагами таких карток, важливо дізнатися, що таке кредитний ліміт та як його змінити за необхідності.

Що таке кредитний ліміт і як він працює?

Кредитний ліміт – це певна сума грошей, яка належить фінансовій установі та надається клієнтові для використання у будь-яких потребах і у будь-який час. Додаткові узгодження для проведення транзакцій не потрібні. Зазвичай ця певна сума надається банками або іншими фінансовими установами особам, що відкривають рахунок або користуються іншими фінансовими продуктами.

Принцип роботи такого інструмента полягає у:

• встановленні ліміту;
• використанні коштів;
• погашенні заборгованості;
• поновленні ліміту.

Банк індивідуально встановлює розмір ліміту для кожного клієнта. Власнику картки дозволяється використовувати ці кошти на будь-які цілі, як-от здійснення покупок в українських та закордонних магазинах, зняття готівки у банкоматі, здійснення переказів тощо. Сума доступних коштів буде кожного разу зменшуватися на розмір виплат.

Використані гроші необхідно буде повернути банку, адже це позика, яку необхідно повертати згідно з умовами договору. Зазвичай встановлюється мінімальний щомісячний платіж, до якого входять частина основного боргу, а також нараховані відсотки за користування банківськими коштами.

Після того, як вся заборгованість або її частина будуть погашені, ліміт буде відновлено на відповідну суму.

Важливо знати, що існує пільговий період – це проміжок часу, протягом якого за користування кредитом не нараховуються відсотки. Тож дуже вигідно встигнути погасити заборгованість саме у пільговий період. По його закінченню банк не лише починає нараховувати відсотки на суму фактичної заборгованості, але і може стягувати додаткові комісії за фінансові операції.

Як банк визначає кредитний ліміт?

Ліміт для кожного клієнта банк визначає індивідуально, адже дуже важливо оцінити платоспроможність особи та потенційні ризик. До уваги банк бере такі основні чинники, як:

• кредитна історія;
• рівень доходу та фінансовий стан;
• зайнятість;
• наявність інших кредитів;
• внутрішня політика.

Кредитна історія може дуже багато розповісти про клієнта. Банк обов’язково перевірить, наскільки сумлінно були виконані зобов’язання за попередніми кредитами (не лише за картками, але і за іпотекою, споживчими кредитами тощо). Позитивна історія з відсутністю прострочень збільшує шанси на отримання високого ліміту. Наявність непогашених кредитів може навіть призвести до відмови.

Розмір та стабільність офіційного доходу також мають неабиякий вплив, адже чим вищий та стабільніший дохід, тим більшу суму позичених грошей клієнт може повернути. Наявність дебетових карт, наприклад, це може бути дебетова картка «ВсеКАРТА» від ПУМБ, також може стати додатковим плюсом для прийняття схвального рішення.

Перевіряється також і зайнятість, адже тривалий стаж на поточному місці буде свідчити про фінансову надійність клієнта.

Буде проаналізована і наявність інших кредитів для оцінки загального боргового навантаження. Якщо в інших установах є значні непогашені кредити, то це може зменшити до мінімуму суму кредитних коштів.

Також багато залежить і від внутрішньої політики банку, адже кожна установа має власні правила та методи оцінки ризику.

Багатьом цікаво дізнатися, скільки кредитних лімітів може бути у клієнта. Насправді ця кількість не обмежується і можна подати заяви в різні фінансові установи, але вони всі неодмінно будуть перевірятися за вказаним вище алгоритмом.

Як змінити або збільшити ліміт?

Тим, як змінити кредитний ліміт цікавиться не лише клієнт, але і банк. Фінансові установи на регулярній основі переглядають ліміти своїх клієнтів. У разі активного використання картки та своєчасного погашення заборгованості сума може бути збільшена.

Клієнт може звернутися до банку із заявою на збільшення ліміту. Банк може надати позитивну відповідь лише після оцінки платоспроможності.

Якщо вам цікаво, як збільшити кредитний ліміт, то радимо скористатися такими порадами:

• своєчасно погашайте заборгованість – демонструйте фінансовій установі надійність;
• активно користуйтесь карткою, щоб показати банку свою потребу у кредитному ресурсі;
• підтримуйте позитивну історію кредитів (банк може дізнатися про всі ваші дії у кредитному бюро);
• у разі зростання доходу надайте банку підтверджувальні документи.

Клієнт також має право звернутися із заявою про зменшення ліміту. Це проста процедура, яка не спричинить відмову зі сторони банку.

Чому можуть не дати або не підвищити ліміт?

Існують також певні причини, чому не збільшують кредитний ліміт або чому не дають кредитний ліміт взагалі. Серед головних чинників можна назвати:

• негативну кредитну історію (прострочення за наявними або погашеними кредитами, часті запити на нові кредити, велика кількість наявних кредитів);
• недостатній рівень доходів (ви завжди отримаєте відмову, якщо офіційного доходу не вистачить на обслуговування ліміту);
• відсутність офіційного працевлаштування (адже потік походів спрогнозувати неможливо).

Ви отримаєте гарантовану відмову, якщо надасте банку неправдиві дані про свою особу, дохід або працевлаштування.

Що таке страхування кредитного ліміту?

У житті позичальника можуть настати певні несприятливі події, які можуть вплинути на виплату заборгованості за використання кредиту та призвести до негативних наслідків та погіршення кредитної історії. Тому варто замислитись про страхування кредитного ліміту.

Такий вид страхування – це договір між позичальником, банком та страховою компанією. Клієнту необхідно сплачувати страхові внески, а у разі настання страхового випадку страхова компанія повністю або частково погасить залишок заборгованості за кредитним лімітом перед банком.

До страхових випадків належать:

• втрата працездатності позичальника внаслідок нещасного випадку або хвороби (з встановленням групи інвалідності);
• критичні захворювання (онкологічні захворювання, інфаркт, інсульт тощо);
• втрата роботи внаслідок скорочення штату або ліквідації підприємства;
• смерть застрахованої особи внаслідок нещасного випадку або хвороби.

Кредитний ліміт – це гнучкий фінансовий інструмент, який допоможе оперативно отримати кошти на термінову покупку, здійснити підготовку до важливої події або закрити інші фінансові потреби. Головне – розуміти, що означає кредитний ліміт та користуватися ним відповідально.