Кредитна історія: що це таке і як вона впливає на ваші фінансові можливості?

Що таке кредитна історія

Кредит – це корисний фінансовий інструмент, який може допомогти зробити інвестиції в бізнес, здобути освіту або покрити непередбачені витрати. Завдяки правильному підходу до фінансового планування, запозичення може стати надійною опорою у досягненні важливих життєвих цілей.

Якщо вас цікавить кредитна картка ВСЕМОЖУ Online від ПУМБ, яка призначена для економічно активних та відповідальних клієнтів, то саме час замислитися над тим, як можна покращити фінансову історію позичальника.

Що таке кредитна історія та як вона формується?

Кредитна історія – це фінансовий паспорт клієнта, який містить інформацію про діючі та сплачені позики, а також, наскільки сумлінно та вчасно було погашено заборгованість. Банки оцінюють цю інформацію і на її базі приймають рішення про надання грошової допомоги.

Кредитна історія формується завдяки таким основним елементам, як:

• інформації про кредитні картки, ліміти та баланси;
• історії платежів, своєчасність та повнота виплат;
• даних про видачу, суму позик, термін і регулярність платежів;
• інформації про поточний стан і протерміновану заборгованість перед кредиторами;
• кількості запитів вашої історії кредитів фінансовими установами.

Актуальна та оновлена інформація щодо грошових зобов'язань користувачів надається банками, мікрофінансовими організаціями, кредитними кооперативами фаховим бюро та агенціям, тож з часом кредитна історія може змінюватись.

Завдяки їй визначається репутація, яка впливає на можливість отримання позики, наприклад, це може бути кредит готівкою ВСЕЯСНО від ПУМБ. Позитивна історія сприяє наданню більших сум і кращих умов кредиторами, а негативна – ускладнює цей процес або взагалі призводить до відмови у наданні фінансових послуг.

Також інформація може бути відсутньою, якщо ви ніколи не брали позику. Це може ускладнити отримання кредиту, адже відсутність інформації про платіжну дисципліну буде насторожувати установу.

Як перевірити свою кредитну історію в Україні?

Дуже важливо знати, як перевірити кредитну історію. Кожен споживач має право раз на рік зробити це безкоштовно в Українському бюро кредитних історій УБКІ (https://www.ubki.ua/credit-history-ua). Інформація зберігається тут протягом 10 років з моменту закриття договору.

Звіт про непогашений кредит зберігається необмежений час. У цьому випадку відомості не будуть автоматично очищуватися від негативних даних, тож дуже важливо вчасно сплачувати всі фінансові зобов’язання.

Перевірка кредитної історії в УБКІ може бути здійснена:

• на офіційному сайті;
• у мобільному застосунку для iOS та Android;
• через чат-боти у Viber та Telegram;
• поштою.

Дуже зручно, що цей процес можна виконати дистанційно, особистий візит до офісу УБКІ не потрібен (у разі потреби ви можете звернутися й особисто). Для здійснення перевірки необхідно подати такі документи, як копія паспорта та ідентифікаційного коду, а також заяву на отримання звіту.

За додаткову плату можна активувати послугу «СтатусКонтроль», яка надає необмежений доступ до всіх звітів та у разі будь-яких змін у вашій кредитній історії ви отримаєте SMS-повідомлення.

УБКІ та інші кредитні бюро України відіграють важливу роль у фінансовій системі, надаючи цінну інформацію для здійснення фінансових операцій та визначення ризику.

За умови авторизації в застосунку Дія та активації безкоштовних сповіщень, ви будете отримувати повідомлення про перевірки та зміни у вашій кредитній історії. Ця послуга реалізована у партнерстві з ресурсом УБКІ. Ця функція працює за замовчуванням, тож оновлювати застосунок не потрібно.

Необхідно лише відкрити сповіщення та перейти за посиланням до УБКІ для отримання детальної інформації. Якщо ви не оформлювали кредит або не подавали запит на перевірку, то можна написати скаргу. За вашим зверненням бюро ініціює запит до кредитора щодо перевірки чинності документа.

Також перевірка можлива у мобільних застосунках деяких банків. В результаті це допоможе виявити можливі помилки та захиститися від шахрайства, коли на вас можуть оформити небажаний кредит.

Чому кредитна історія впливає на фінансові можливості?

Кредитна історія суттєво впливає на певні аспекти:

• чи погодиться банк або МФО видати гроші в борг;
• під який відсоток та на який термін вдасться отримати кошти;
• максимальну суму позики;
• який список додаткових документів, що підтверджують платоспроможність заявника, доведеться надати у банк;
• як довго буде прийматися рішення щодо запиту про видачу позики.

Але така інформація впливає не лише на кредити та позики, мова може йти про вплив на:

• працевлаштування;
• оренду житла;
• страхування.

Роботодавці можуть поцікавитися вашою фінансовою репутацією для оцінки благонадійності та відповідальності. Це може статися при прийнятті на посаду у державних органах, фінансових установах чи інших сферах, де передбачається матеріальна відповідальність.

Власники нерухомості нерідко цікавляться фінансовим минулим клієнта, щоб переконатися у його надійності та платоспроможності. Така інформація враховується і деякими страховими компаніями при визначенні умов поліса та розрахунку ризиків.

Все це також впливає на фінансові можливості, тож рекомендується обов’язково контролювати показники та підтримувати позитивну історію платника.

Як покращити кредитну історію: практичні поради

Різноманітні фінансові негаразди або недбалості в платіжній дисципліні можуть призвести до погіршення вашої кредитної репутації. Найпоширенішими причинами є:

• прострочені платежі по кредитних картках, позиках або іпотеках;
• заборгованість;
• банкрутство, яке виникає внаслідок неспроможності виплачувати фінансових зобов'язань;
• часті запити на кредит протягом короткого часу (це може вказувати на грошові труднощі);
• максимальне використання ліміту картки, невчасна виплата балансу.

Тому дуже важливо знати, як покращити кредитну історію – це займе певний час, але призведе до позитивних результатів. Дотримуйтесь вказаних кроків, щоб відновити та покращити свою кредитну репутацію.

Вчасно сплачуйте поточні зобов’язання (кредити, позики, рахунки). Це допоможе покращити платіжну дисципліну та зменшить кількість прострочених платежів:

1. Диверсифікуйте види кредитів – різноманітність, на кшталт іпотеки, автокредиту та кредитних карток, може позитивно вплинути на ваш профіль. Це буде свідчити, що ви здатні ефективно керувати різними фінансовими зобов’язаннями.
2. Намагайтесь зменшувати борги на банківських картках та інших видах кредитів. Позитивний вплив буде мати використання меншої суми з балансу на картці.
3. Знайдіть компроміс з кредиторами – якщо ви маєте певні заборгованості, то розгляньте можливість виплати на тих умовах, що вам найбільше підходять, наприклад, ануїтетну схему погашення. Також можливе укладання угоди щодо реструктуризації.
4. Уникайте нових негативних записів – коли ви намагаєтесь покращити репутацію, то не можна допускати нових запитів на кредит та прострочених платежів.
5. Користуйтесь «кредитними підсилювачами» – під цією назвою зібрані кредитні картки та позики для осіб з негативною історією, якщо правильно користуватися цими фінансовими інструментами, то можна покращити статистику.
6. Рекомендується постійно відстежувати всі дані – періодично робіть запити в УБКІ, перевіряйте наявність помилок або неправильних записів та обов’язково їх виправляйте. Зверніть увагу, що частота оновлення інформації буде залежати від кредитора (це може бути як щоденна, так і щомісячна періодичність передачі даних).

Чи можна видалити негативну інформацію з кредитної історії?

Після того, як ви перевірите свій рейтинг, то можете стикнутися з низькими показниками. Це можливо при:

• продажі одного чи кількох боргів колекторам;
• наявності численних прострочень;
• згадці про судові розгляди;
• занадто великій кількості позик за короткий проміжок часу;
• наявності судових стягнень з комунальних платежів чи аліментів;
• великій кількості фінансових претензій від різних кредиторів.

Повністю змінити вміст кредитної історії неможливо, але вам не забороняються активні дії для оскарження або поліпшення негативної інформації.

При виправленні інформації в УБКІ можна використовувати такі аргументи:

• позичальник не надав згоду на збір та передачу своїх даних в УБКІ;
• кредитний договір не був укладений або у судовому порядку його визнали недійсним;
• минув строк зберігання інформації про наявність грошового зобов’язання (дані про кредити в УБКІ зберігаються протягом 10 років, після закінчення цього терміну вони видаляються).

Якщо у даних УБКІ ви виявили неправдиву інформацію, то рекомендується звернутися з вимогою актуалізувати дані до кредитора, який її надав. Наступним кроком буде звернення до УБКІ з повідомленням про наявність помилки.

Бюро звернеться до кредитора, який надав неправильну інформацію, для уточнення даних. Якщо зі свого боку кредитор підтвердить правдивість переданих раніше даних, то у вас є можливість залишити свій коментар до кредитної історії. Розмір коментаря складає 100 слів.

Будьте обережні та не довіряйте особам, які пропонують вам очистити кредитну історію. Важливо розуміти, що це шахраї, адже жодна організація не має права видаляти негативну інформацію. Лише ви можете виправити заплямовані тривалими простроченими матеріали за допомоги свідомої поведінки щодо власних фінансових зобов’язань.

Кредитна історія впливає на ваші фінансові можливості, наприклад, на можливість взяти кредит у банку. Позитивні дані – це запорука легкого отримання інвестицій у бізнес та інших нових можливостей. Тож пам’ятайте, що дотримання хорошої репутації буде важливим для вашого фінансового добробуту.