Як покращити кредитну історію: 8 кроків, які реально працюють

Якщо ви хоча б раз брали позику в банку, а потім її повертали, інформація про це стає частиною вашої кредитної історії (КІ). Так називають сукупність даних про отримані кредити, своєчасність їх погашення та наявність прострочень.

Інформація від банків та фінансових організацій передається до Українського бюро кредитних історій (УБКІ). Вона оновлюється, щоразу, коли ви берете позику чи оформлюєте кредит онлайн через мобільний застосунок ПУМБ. 

Кредитна історія — один із головних чинників, які впливають на рішення банку щодо надання нового фінансування. Розберемося, як можна її покращити.

Чому кредитна історія має значення і що на неї впливає

Кредитна історія впливає на багато фінансових рішень і є вкрай важливою. Серед основних причин можна виокремити такі:

• на її основі банк ухвалює рішення щодо видачі нових позик;
• допомагає захиститися від шахрайства, коли кредити оформлюють на чуже ім’я без відома людини;
• може враховуватися роботодавцями під час працевлаштування на посади, пов’язані з фінансовою відповідальністю.

На кредитну історію впливають кількість кредитів, своєчасність їх погашення, наявність штрафів і прострочень, а також частота подання нових заявок. Від цього залежить репутація позичальника та ймовірність отримання позитивного рішення від банку. Навіть якщо КІ не ідеальна, її можна поступово покращити та підняти кредитний рейтинг.

Як перевірити свою кредитну історію перед тим, як її виправляти

Передусім варто дізнатися, яким є поточний стан кредитної історії. Безплатно отримати таку інформацію можна один раз на рік через УБКІ. Для цього необхідно:

1. Перейти на офіційний сайт бюро.
2. Авторизуватися та підтвердити особу.
3. Увійти до кабінету позичальника.
4. Замовити звіт про кредитну історію та рейтинг.

Отримати інформацію перед тим як змінити кредитну історію потрібно, щоб зрозуміти, чи є шанси на схвалення заявки на позику та вчасно виявити можливі помилки. До того ж це спосіб захиститися від шахраїв. І навіть якщо потрібні гроші в розстрочку, а з КІ є проблеми, можна знайти способи, як виправити кредитну історію. Розглянемо їх покроково.

Крок 1 — Закрийте прострочені борги: з чого починати

Наявність простроченої заборгованості негативно впливає на кредитну історію. Погашення боргів має стати першим кроком на шляху до відновлення рейтингу.

Незалежно від кількості позик, доцільно починати з найменших сум. Закрити їх простіше, а позитивні зміни швидше відобразяться в кредитній історії.

Якщо борг значний і погасити його одразу неможливо, варто звернутися до кредитора та обговорити можливість реструктуризації. Можливо, вдасться зробити графік платежів зручнішим або домовитися про перегляд окремих штрафних санкцій.

Після повного погашення заборгованості бажано отримати довідку про закриття кредиту та відсутність боргу.

Крок 2 — Оскаржте помилки в кредитній історії

Навіть фінансові установи можуть припускатися помилок. Іноді некоректні дані стають причиною відмови в кредитуванні.

Якщо ви виявили помилку у своєму кредитному звіті, необхідно звернутися до кредитора, який передав неправильну інформацію, та подати запит на її виправлення. Також варто направити звернення до УБКІ з проханням оновити дані.

До заяви бажано додати документи, які підтверджують вашу позицію: платіжні квитанції або довідки про закриття кредиту. Розуміючи, як поліпшити кредитну історію, ви зможете швидше виправити ситуацію.

Крок 3 — Не подавайте багато заявок одночасно

Багато людей вважають, що подання заявок до кількох банків одночасно збільшує шанси на отримання кредиту. Насправді це може мати протилежний ефект.

Кожна заявка супроводжується перевіркою КІ. Якщо за короткий період система фіксує велику кількість запитів, це може бути сприйнято як ознака фінансових труднощів позичальника.

Щоб не довелося шукати способи, як швидко підняти кредитний рейтинг, не варто одночасно подавати багато заявок. Якщо банк відмовив, краще зробити паузу на один-два місяці та проаналізувати причини відмови.

Крок 4 — Візьміть невеликий кредит і погасіть його вчасно

Один із найефективніших способів покращити кредитну історію — продемонструвати фінансову дисципліну на практиці. 

Для цього можна оформити невеликий кредит готівкою від ПУМБ на мінімальну суму, наприклад, на 1000 грн, та своєчасно його погасити. Завдяки цьому в кредитній історії зʼявляться позитивні записи про виконання зобовʼязань без прострочень.

Для банків це сигнал про те, що позичальник відповідально ставиться до своїх обовʼязків. За потреби таку практику можна повторити кілька разів, щоб формувати позитивну репутацію поступово. 

Крок 5 — Використовуйте кредитну картку правильно

Якщо ви шукаєте способи, як покращити кредитну історію, не варто забувати про використання кредитної картки. Це один із найефективніших інструментів для досягнення вашої мети. Головне — користуватися ним відповідально.

Варто дотримуватися кількох рекомендацій:

• повертати використані кошти до завершення пільгового періоду;
• не використовувати весь доступний кредитний ліміт;
• регулярно користуватися карткою для повсякденних витрат;
• своєчасно вносити обовʼязкові платежі.

Такі дії свідчитимуть про вашу фінансову дисципліну та платоспроможність. Для банків це головне, тож ваша КІ покращуватиметься.

Крок 6 — Не закривайте старі кредитні рахунки без потреби

Для системи важливу роль відіграє і тривалість кредитної історії позичальника. Старі кредитні рахунки, які були успішно погашені, свідчать про значний досвід користування такими продуктами та відповідальне виконання зобовʼязань. Тому закривати їх без нагальної потреби не завжди доцільно.

Водночас якщо обслуговування таких рахунків повʼязане з додатковими витратами або вони більше не потрібні, рішення варто приймати індивідуально. 

Крок 7 — Стежте за кредитним навантаженням

Кредитне навантаження має відповідати рівню ваших доходів. Якщо значна частина заробітку витрачається на погашення боргів, це може негативно впливати як на фінансовий стан, так і на кредитний рейтинг.

Одним із рішень може стати рефінансування. Воно дає змогу обʼєднати кілька кредитів в один, зменшити щомісячний платіж або змінити умови погашення. 

У разі виникнення фінансових труднощів варто завчасно звернутися до кредитора та обговорити можливість коригування графіка платежів.

Крок 8 — Будьте послідовні: скільки часу реально потрібно на відновлення

Покращення кредитної історії потребує часу. У більшості випадків для помітних змін необхідно 6–12 місяців стабільної фінансової поведінки.

Упродовж цього періоду важливо своєчасно вносити платежі, не допускати нових прострочень та контролювати кредитне навантаження. Поступово позитивні записи почнуть переважати над старими негативними відмітками.

Чого точно не варто робити, намагаючись підняти кредитний рейтинг

Не варто подавати багато заявок одночасно та відкривати декілька кредитів — це лише збільшить навантаження. Не можна допускати формування боргів за комунальні послуги, а також закривати старі кредитні рахунки, які вже давно погашені, без довідки про відсутність заборгованості.

Щоб покращити КІ, регулярно перевіряйте актуальність даних у звіті, своєчасно оскаржуйте можливі помилки та відповідально виконуйте свої зобовʼязання. Послідовність та дисципліна допоможуть поступово сформувати позитивний рейтинг.