Банківська комісія простими словами: за що і чому ви платите

Зняття готівки, обслуговування картки, перекази — більшість операцій супроводжуються банківською комісією. Для багатьох клієнтів це може бути незручно, адже такі витрати інколи сприймаються як зайві.

Проте комісія банку має цілком конкретну мету, тому обійтися без неї неможливо. Розберімося, за що саме ви платите і для чого це потрібно.

Що таке банківська комісія і чому без неї не працює жодна фінансова операція

Банківська комісія — це плата за виконання або супровід фінансової операції чи послуги. Вона покриває витрати банку на обробку платежів, роботу платіжних систем, обслуговування серверів, безпеку та сервіс для клієнтів. 

Плата може бути фіксованою (конкретна сума за операцію), змінною (наприклад, 1% від суми) або комбінованою (0,5% + 10 грн). Умови нарахування обов’язково фіксуються в договорі між банком і клієнтом.

Законодавство дозволяє банкам самостійно формувати тарифну політику. Розміри платежів мають бути оприлюднені, а клієнт мусить мати можливість ознайомитися з ними до початку користування послугою.

Основні види банківських комісій, з якими стикаються клієнти

Отже, більшість фінансових послуг супроводжується комісіями. Щоб коректно оцінити умови обслуговування, важливо запам’ятати основні різновиди таких платежів. Їх класифікують за кількома ознаками:

• типом операції — платежі, грошові перекази, зняття готівки, обслуговування рахунків, кредити та депозити тарифікуються окремо;
• способом нарахування — комісія може нараховуватися у фіксованій сумі, у вигляді відсотка від операції або як поєднання цих двох варіантів;
• періодичністю — частина комісій стягується разово, наприклад, за окрему операцію, інші ж мають регулярний характер, як-от щомісячна плата за обслуговування рахунку.

Варто враховувати й додаткові характеристики. Платежі можуть бути обов’язковими або добровільними, гривневими чи валютними, а також списуватися автоматично або оплачуватися окремо. Ці нюанси впливають на кінцеву вартість користування банківськими послугами.

Комісії за карткові операції: зняття, перекази, оплати

Найчастіше клієнти сплачують комісії за операції з картками. Наприклад, додатковою платою може супроводжуватися зняття готівки. Сума залежить від банкомата (власний або сторонній) та країни (за кордоном такі операції дорожчі).

Також може стягуватися комісія банку за перерахування коштів на рахунок або іншу картку. Її розмір залежить від напряму переказу, валюти та способу виконання операції. Внутрішні перекази в межах одного банку зазвичай вигідніші, ніж міжбанківські.

А ось оплата товарів і послуг у магазинах та онлайн зазвичай не супроводжується комісією для клієнта. У таких операціях витрати покриває продавець. 

Комісії за обслуговування рахунків і банківських продуктів

Якщо комісія банку за перерахування коштів зазвичай стягується разово, то платежі за користування банківськими продуктами можуть бути постійними. До найпоширеніших із них належать:

• за відкриття та обслуговування рахунку — плата може бути одноразовою або регулярною, в Україні поширена практика нульових тарифів для базових рахунків, а також безоплатного обслуговування за умови активного користування карткою;
• за випуск і перевипуск картки — уперше ця послуга зазвичай безплатна, а видача нового платіжного інструмента в разі втрати чи пошкодження тарифікується окремо;
• за користування кредитними продуктами — йдеться про щомісячні платежі за обслуговування, передбачені умовами договору;
• за користування розстрочкою — наприклад, оплата частинами від ПУМБ передбачає комісію від 0 до 1,9% щомісяця від початкової суми.

Банк також може стягувати платежі за додаткові сервіси, як-от SMS-інформування, страхування, розширені пакети послуг. Важливо зважати на ці нюанси під час вибору продукту, щоб мати змогу реалістично оцінити вартість користування банківськими послугами.

Як банки формують розмір комісій і від чого він залежить

Комісія банку за платежі та інші послуги встановлюється з урахуванням кількох важливих чинників. Насамперед усе залежить від типу операції: зазвичай перекази в межах одного банку коштують дешевше, ніж міжнародні. 

Онлайн-платежі найчастіше мають нижчі тарифи. Саме тому варто завантажити мобільний застосунок ПУМБ — тут можна відкрити та користуватися карткою за 0%. Крім того, користувачі мають змогу отримувати вигідний кешбек до 20%, а також оплачувати комунальні послуги та поповнювати мобільний рахунок без додаткових витрат.

Враховуйте, що операції в іноземній валюті коштують дорожче через витрати на конвертацію та залучення міжнародних платіжних систем. Проте Перший Український Міжнародний Банк дає клієнтам змогу отримувати такі перекази з 0% комісії.

Варто пам’ятати і про рівень ризику: овердрафти та фінансові інструменти з відтермінуванням платежу можуть супроводжуватися додатковими платежами. Банки також закладають у тарифи витрати на кібербезпеку, підтримку систем, захист даних і розвиток. 

Вивчайте умови продуктів, порівнюйте пропозиції — і вибирайте найкращі рішення разом із ПУМБ.