Які бувають процентні ставки і як вони формують кінцеву вартість кредиту

Під час оформлення кредиту багато клієнтів помилково звертають увагу лише на суму позики. Проте варто пам’ятати: важливою є і процентна ставка. Вона визначає, скільки ви зрештою заплатите за користування грошима. 

Розуміння, як працюють різні типи ставок, допоможе правильно оцінити пропозиції, уникнути непорозумінь і вибрати кредити від ПУМБ, які дійсно відповідатимуть вашим потребам та можливостям.

Основні типи процентних ставок у кредитах 

Відсоткова ставка визначає, як саме формуватиметься ваша переплата. За можливістю коригування значення бувають фіксованими та змінними. У першому випадку відсоток не змінюється протягом усього строку дії договору. А плаваюча процентна ставка свідчить про те, що розмір переплати залежить від одного чи кількох фінансових індикаторів, що розраховуються за спеціальною формулою. Також є комбіновані ставки — поєднання фіксованої та змінної.

За врахуванням інфляції розрізняють номінальні ставки, які показують «чистий» відсоток, та реальні — вони відображають справжню вартість кредиту.

За способом виплати процентів є два варіанти: декурсивні, за яких відсотки розраховуються за фактичну кількість днів користування кредитом, а також антисипативні — виплата залежить від суми кредиту, тобто нарахування відбувається авансом.

Варто також згадати, що таке ефективна процентна ставка за кредитом. Це реальна, повна вартість, виражена у відсотках на рік. Вона містить усі додаткові витрати, фактично сплачені клієнтом.

Фіксована ставка: плюси, мінуси, випадки вигоди

Фіксована ставка — це сума, яка не змінюється протягом усього строку кредиту, незалежно від ситуації на ринку, інфляції чи ключових індикаторів. Головна перевага такого рішення — повна передбачуваність. Клієнту легше планувати бюджет та контролювати навантаження.

Основний мінус полягає в тому, що така процентна ставка по кредиту може бути вищою, ніж змінна, адже банк закладає ризики наперед. 

Цей варіант — оптимальний, якщо ви хочете мати стабільний та прогнозований платіж, оформлюєте кредит на тривалий період або очікується зростання ринкових ставок.

Змінна ставка: від чого залежить та які ризики містить 

Змінна процентна ставка за кредитом періодично переглядається банком залежно від ринкових умов. Вона прив’язана до певного індикатора: облікової ставки НБУ, інфляції або інших показників. Зазвичай її формують із двох частин:

• базового індексу — ринкового показника, який регулярно оновлюється;
• фіксованої маржі банку — винагороди, що не змінюється.

Головний ризик такого підходу — це непередбачуваність розміру майбутніх платежів. Якщо фінансова ситуація в країні нестабільна, вони можуть зрости, а разом із цим збільшаться і ваші зобов’язання. 

Комбінована ставка і принцип її роботи

Комбінована кредитна ставка — це поєднання фіксованої та змінної в межах одного кредиту. Найчастіше трапляється схема, коли перші кілька місяців клієнт сплачує кредит за стабільним, незмінним відсотком. 

Через визначений строк банк починає застосовувати плаваючу ставку, яка прив’язана до ринкового індикатора. Подальші відсотки за кредитом залежать уже від фінансової ситуації в країні та світі.

Такий варіант забезпечує простий «вхід», але варто враховувати, що із часом платежі можуть збільшитися, тому прогнозувати фінальну вартість послуги складно. 

Як формується кінцева вартість кредиту

Кінцева вартість кредиту — це повна сума, яку клієнт сплачує банку протягом усього періоду користування грошима. Вона залежить від кількох чинників:

• процентної ставки — це надбавка, яку банк отримує за надання коштів;
• комісій — до них належать платежі за оформлення кредиту, його обслуговування, перекази, зняття готівки тощо, можуть нараховуватися разово або щомісяця;
• наявності страхування — передбачене для деяких видів кредитів, вартість може додаватися до щомісячного платежу або сплачуватися окремо;
• типу графіка погашення — ануїтетний передбачає рівні платежі, але на старті сплачується більше відсотків, а диференційований забезпечує поступове зменшення відсотків, тож у підсумку переплата зазвичай нижча;
• строку кредиту — що він більший, то більшою буде й сума відсотків.

Якщо ви хочете планувати свої витрати заздалегідь, кредит готівкою ВСЕЯСНО від ПУМБ дає змогу розрахувати загальну вартість послуги самостійно. Для цього скористайтеся онлайн-калькулятором або зверніться за консультацією до служби підтримки.

Чому номінальна ставка не дорівнює реальній переплаті 

Номінальна процентна ставка — це сума, яку банк вказує в договорі. Але варто розуміти: це лише базовий показник, на який нараховуються відсотки. Передусім вона не враховує комісії та страховку. Також кінцева вартість залежить від типу погашення: у випадку з ануїтетним механізмом фактична переплата вища.

Велику роль відіграє і частота нарахувань: що частіше це відбувається, то вища реальна процентна ставка. Враховуйте й те, що номінальний показник не демонструє, як змінюється реальна вартість грошей у часі. 

Вплив комісій та страховки на реальну суму кредиту

Раніше ми згадували, що разові комісії збільшують стартові витрати. У деяких випадках плата за оформлення кредиту може становити 1–4% від суми. Ці кошти сплачуються одразу, тож вони автоматично додаються до фактичної вартості.

Варто враховувати й щомісячні платежі. Якщо ви берете кредит онлайн від ПУМБ, ця комісія відсутня — це вкрай вигідно, адже потрібно сплачувати лише відсотки.

Також пам’ятайте, що страховка — це обов’язкова умова деяких кредитних програм. Ретельно вивчіть договір, щоб уникнути неприємних сюрпризів під час користування грошима. 

Як визначити, чи вигідна вам запропонована ставка

Щоб оцінити, чи підходить вам певна пропозиція, варто зважати на кілька чинників. Розгляньмо їх докладніше:

• орієнтуйтеся на повну вартість кредиту — зважайте на показник, який містить усі витрати, у тому числі комісії, страховку та графік платежів;
• порівнюйте ефективну ставку — один і той самий номінальний платіж у різних банках може призводити до різних переплат через розмір комісії;
• вибирайте гнучкі продукти — наприклад, кредитна карта ВСЕМОЖУ Online від ПУМБ передбачає пільговий період, тож якщо погасити позику протягом 62 днів, переплати не буде;
• аналізуйте можливість дострокового погашення — якщо банк дає змогу зробити це без штрафів, ви можете скоротити термін і зменшити переплату.

Головне — реалістично оцінюйте свої фінансові можливості та вибирайте надійних партнерів. Такий підхід убезпечить від зависоких щомісячних платежів, протермінувань та штрафів.