Складний відсоток: як працює формула та чому він вигідніший за простий

Що таке складний відсоток?

Уявіть, що ви не лише користуєтесь таким зручним фінансовим інструментом від ПУМБ, як гроші в розстрочку, але і вирішили покласти гроші на депозит. Якщо ви вибрали депозитний рахунок, який передбачає складний відсоток, та кожного місяця додаєте ще трохи коштів на рахунок, то через деякий час ви побачите, що ваші гроші зросли набагато більше, ніж ви очікували. Чим же обумовлений такий приріст?

Складні відсотки: що це і як вони працюють?

Складні відсотки – це механізм нарахування відсотків, коли вже нараховані суми капіталізуються (тобто додаються до основного капіталу), в наступні періоди відсотки нараховуються на більшу суму. Саме завдяки цьому інвестиції або депозити в довгостроковій перспективі можуть зростати значно швидше.

Якщо ви бажаєте відкрити депозит, то буде цікаво дізнатися, як працює цей механізм. Все починається з початкового капіталу – певної суми грошей. Подальший процес складається з:

1. Першого періоду нарахування. На початковий капітал нараховується певна сума за встановленою відсотковою ставкою за перший період (це може бути місяць або рік).
2. Капіталізації відсотків. Нарахована сума додається до початкового капіталу, в результаті збільшується загальна сума.
3. Другого періоду нарахування. В цей період нарахування йдуть вже на збільшену суму.

З кожним наступним періодом процес повторюється і кожного разу база для нарахування стає більшою.

Відмінність простих і складних відсотків

Банки пропонують клієнтам різні види депозитів. Наприклад, депозит Дохідний від ПУМБ передбачає виплати щомісяця, тобто капіталізація вкладень не відбувається. Це достатньо цікавий варіант для людей, які вже мають достатні заощадження та бажають жити за допомогою пасивного доходу.

Якщо мова йде про депозит під складний відсоток, то щомісяця нарахування додаються до основної суми депозиту, тож кінцева сума виплат буде значно збільшена. Варіант інвестиції під складний відсоток буде цікавий людям, які прагнуть створити заощадження та у майбутньому отримувати пасивний дохід.

Прості й складні відсотки можуть мати ще відмінність у період високої інфляції. Депозит із капіталізацією краще захищений від знецінення, тоді як інший варіант може втрачати купівельну спроможність.

Приклад розрахунку складного відсотка

Дуже важливо вміти порахувати складний відсоток, адже це допоможе краще оцінити прибутковість інвестицій. Наприклад, ви плануєте розмістити 20 000 грн під 8 % річних. Капіталізація відбувається кожного кварталу. Щоб розрахувати загальну суму грошей, яка буде знаходитися на рахунку через 2 роки,  можна скористатися формулою: A=P(1+r/n)ⁿᵗ.

У цій формулі:

• P – початкова сума;
• r – річна відсоткова ставка;
• n – кількість періодів нарахування на рік;
• t – термін депозиту.

У результаті підрахунку отримуємо 23 433,18 грн. Зароблена сума – 3 433,18 грн (від кінцевої суми необхідно відняти початкову).

Депозит під складний відсоток: вигідно чи ні?

Тепер вам відомо, що складні відсотки – це потужний фінансовий інструмент. Можна із впевненістю сказати, що гривневі або валютні депозити з капіталізацією – це вигідний варіант для збереження заощаджень, особливо, коли мова йде про довгострокову перспективу.

Це забезпечується завдяки ефекту зростання «снігової кулі», коли кожного періоду нарахування сума на депозиті автоматично збільшується. Чим довшим буде загальний термін депозиту, тим більшою буде різниця з депозитом без капіталізації. Зверніть увагу, що через дострокове розірвання можна втратити або частину або взагалі всі накопичені відсотки.

Як інвестувати під складні відсотки?

Коли мова йде про складні відсотки, депозит – це не єдиний варіант примноження коштів. Якщо скористатися таким фінансовим інструментом, як реінвестування, то можна вкладати гроші у покупку корпоративних облігацій, ОВДП або акцій. Також можна придбати паї інвестиційного фонду через компанію з управління активами. Прибуток може виплачуватися інвестору для подальшого самостійного реінвестування або автоматично реінвестуватися у більшу кількість паїв.

Розуміння та використання складних відсотків – це ключ до успішного інвестування.