"Українські Новини" пообщались с заместителем главы Первого украинского международного банка Алексеем Волчковым о проблемах кредитования в Украине в период турбулентности, а также о перспективах развития экономики в ближайшие 3-5 лет.
Расскажите об итогах работы ПУМБа в сегменте корпоративного бизнеса в первом полугодии. Насколько сейчас сильна конкуренция на рынке?
Конкуренция всегда сильна. В Украине банков много, даже слишком много. Те банки, которые выводятся с рынка, за исключением нескольких, не имели существенной доли на рынке. Из 180 банков ранее реальным бизнесом занимались около 50, на которые приходилось около 90% активов и пассивов банковской системы. Все остальные банки имели разные цели в зависимости от собственника. В развивающейся экономике конкуренция происходит в сегменте кредитования - кто лучше и кто больше кредитует. Начиная с прошлого года, основная конкуренция перешла в сферу привлечения денег от клиентов и их сохранения. ПУМБ достаточно успешно в этой конкуренции участвовал с точки зрения привлечения новых клиентов. За первые 6 месяцев этого года мы привлекли более 2 тыс. новых клиентов-юрлиц. Депозитный портфель в сегменте малого и среднего бизнеса вырос на 620 млн гривен с начала года. С точки зрения ликвидности активов мы находимся в пятерке крупнейших банков. Кредитный портфель с начала года по корпоративным клиентам снизился на 2-3%. Это произошло за счет погашения ранее взятых кредитов. Несмотря на то, что экономика нашей страны стоит, меньше денег она не стала требовать. Мы кредитуем, однако не в тех объемах, в которых хотелось бы.
Что происходит с безресурсным кредитованием в этом году? Сильно ли оно активизировалось?
Безресурсные инструменты, такие как векселя и аккредитивы, в развитой экономике востребованы и используются всегда. Но особенностью Украины является то, что клиенты и банки активно их применяют только в период отсутствия роста реального кредитования. ПУМБ на протяжении последних 5 лет стабильно входил в 5-ку лидеров по документарным операциям. Весь накопленный опыт позволяет нам эффективно поддерживать развитие бизнеса клиентов в условиях ограниченного количества средств для ресурсного кредитования.
Кредитует ли сейчас ПУМБ?
Да, у нас есть новые кредиты, но их мало, они не могут перекрыть объемы погашаемых клиентами займов и поэтому прироста общего портфеля нет.
Какие сегменты экономики предпочитаете кредитовать, и какие самые интересные?
Если говорить о кредитовании, то денег в банковской системе мало, и очень большие риски на одного контрагента банки брать не хотят. То есть банки не хотят выдавать один большой кредит одной компании. Сегодня на кредиты могут рассчитывать в большинстве случаев малый и средний бизнес. Даже скорее в среднем бизнесе. У таких компаний потребность в деньгах меньше, и финансовое состояние обычно позволяет банкам взять дополнительные риски, поэтому этот сегмент так и привлекает банки на данный момент. Два самых интересных сегмента не изменились за последние несколько лет. Сельское хозяйство по-прежнему является отраслью, которая менее всего подвержена кризисам и которая достаточно прибыльная. ПУМБ по разным оценкам входит в пятерку банков, которые больше всего кредитовали сельхозиндустрию. Также интересной для кредитования остается торговля.
С начала года у вас 2 тыс. новых клиентов-юрлиц. Какие продукты в основном покупают эти клиенты?
В основном клиенты пользуются услугами расчетного счета, кассой, валютообменными операциями, зарплатными проектами, депозитами, документарными операциями. Весь спектр. Спрос на кредитование уменьшился в основном из-за высокой его стоимости и осторожности компаний делать инвестиции в оборудование и развитие бизнеса в условиях нестабильной макроэкономической среды.
Среди новых клиентов в основном МСБ, или же есть и крупные компании?
Клиенты из всех сегментов. Если говорить о крупном бизнесе, то это буквально несколько компаний, так как их в принципе немного в Украине. Хороший прирост мы показали в среднем бизнесе. У нас приходит около 20-25 средних компаний в месяц. В крупном сегменте - это порядка 2-3 компаний в месяц. Хотя приходит больше средних клиентов, мы все же имеем большую долю проникновения банка в крупный бизнес.
Случалось ли, что клиенты просят какой-то нестандартный пакет услуг?
Весь наш бизнес нестандартный. Корпоративный бизнес сам по себе очень нестандартный. Каждому клиенту надо что-то свое. Бывает так, что приходит новая компания с большим количеством филиалов, и их казначеям хочется в онлайн-режиме видеть, где у них находятся деньги и сколько доступно. Или приходит холдинг компаний и хочет контролировать платежи свыше какой-то суммы третьей подписью. Таких просьб достаточно много. Мы готовы к любым пожеланиям и постоянно совершенствуем свои возможности.
Что необходимо сделать правительству, чтобы банки начали активно кредитовать экономику?
Понятно, что все упирается в развитие экономики. Она живет не только банковским кредитованием, но и инвестиционными деньгами. Последние лет 10 наша экономика, к сожалению, жила на заемные средства. Когда длительное время живешь в кредит, становишься нестабильным при любых турбулентностях окружающей среды: будь то конкурентная борьба, будь то макроэкономические изменения. Большинство украинских компаний перегружены кредитами. Для развития экономики государству необходимо обеспечить стабильность: стабильность в зоне АТО и экономическую стабильность. Инвесторы должны поверить, что в страну можно вкладывать деньги. Любая инвестиция не окупается за год. В основном это 3, 5 или 10 лет в зависимости от сектора экономики. Должна быть стабильность в законодательстве. Например, налоговое законодательство не должно кардинально меняться на протяжении лет десяти. Очень важно, чтобы судебная система была прозрачной и справедливой. Если будет стабильность, то будет и инвестор. Населению также необходима стабильность. Как только население начнет понимать, что экономика стабилизировалась, сразу же сбережения, которые были выведены из банков, будут возвращаться в систему. Это также даст первый импульс кредитованию.
Нацбанк прогнозирует, что с 4-го квартала население начнет возвращать вклады в банки. Вы в это верите?
Мы вместе с ними надеемся на это. Население нельзя силой заставить вернуть деньги на депозиты. По опыту, как только наступит стабилизация в умах людей, они за месяц или два вольют в банки много денег. Я очень рад, когда члены правительства и НБУ говорят о стабилизации экономики в стране, о стабилизации в реформах и о стабилизации военной ситуации.
Население сильно реагирует на военные события. Но реагирует ли оно на разного рода экономические новости? К концу месяца Украина может объявить технический дефолт по еврооблигациям. Будет ли на это реакция со стороны населения?
Реакция населения будет зависеть от реакции политиков, и как через прессу это будет преподноситься. С моей точки зрения технический дефолт никак не влияет на экономику в краткосрочной перспективе и очень сильно влияет в долгосрочной. Страна, находящаяся в состоянии дефолта, отрезана от притока иностранных денег лет на пять. При объявлении технического дефолта Украина сможет привлекать средства лишь от МВФ и, может, ЕБРР. Я против всякого рода дефолтов, так как стране на данном этапе необходимо привлекать очень много инвестиций.