Недобросовестные заемщики – сегодня для банковского сектора эта проблема актуальна как никогда. Скандальные корпоративные конфликты из плоскости хозяйственных споров переходят в сферу уголовного кодекса. Попытка отстоять банком ПУМБ залоговое имущество у агро-холдинга ТАКО закончилась убийством банковского охранника. О методах работы с недобросовестными заемщиками в условиях политической нестабильности рассказал Константин Школяренко, заместитель председателя правления ПУМБ.
Страна в последний год живет в очень непростой ситуации. Участились ли случаи, когда недобросовестные заемщики пользуются ситуацией и не платят по своим обязательствам?
Подобные случаи сейчас действительно часты, как никогда раньше. Не побоюсь сказать, что сегодня недобросовестные заемщики – это головная боль всего банковского сектора. Но когда мы говорим о таких заемщиках, нужно понимать, что есть клиенты, которые действительно оказались в сложной ситуации, а есть попросту мошенники, не брезгующие воспользоваться нестабильной ситуацией в стране. К примеру, у нас есть клиент в Макеевке, завод которого захватил батальон "Восток". Сейчас завод простаивает. Клиент абсолютно адекватный - не платит не потому что не хочет, а потому что не может. Конечно, мы вошли в его положение и подписали пролонгацию на год под 0%. Надеемся, что через год что-то изменится. Но последнее время банкам все чаще приходится иметь дело с клиентами, которые пытаются уклониться от выполнения своих обязательств.
Можете назвать отрасли, в которых наибольшее количество таких "уклонистов"?
К сожалению, таких много среди сельскохозяйственных компаний. Могу назвать три самых ярких примера из нашей практике. Пожалуй, самый громкий случай - компания "Мрия", которая "выстрелила" еще в августе прошлого года. Общая сумма долга компании громадна - 1,3 млрд долларов. В кредитовании "Мрии" участвовала почти вся банковская система Украины, плюс много иностранных банков. Использование этих средств было абсолютно нецелевое. Причем последние транши, которые приходили от международных кредиторов, компания "Мрия" сразу выводила в оффшоры, после чего заняла очень агрессивную позицию по отношению к кредиторам. Второй такой компанией является "Амарант" (Полтавская область). Также среди злостных неплательщиков оказалась компания ТАКО. Причем, последняя сознательно шла на то, чтоб "кинуть" всех. Хотя ТАКО в своей изощренности переплюнула ту же "Мрию". Мы даже в страшном сне не могли предположить, что руководство ТАКО в своем стремлении не возвращать долги дойдет до откровенной уголовщины и убийства.
Расскажите подробней о ТАКО. Кто ее собственники?
Собственниками компании ТАКО являются выходец из Краматорска, Дмитрий Колесник, его двоюродный брат гражданин России Юрий Пучинкин и Борис Подольский. К слову Подольский является довольно известным рейдером с богатым "послужным списком". Его самым громким делом была попытка захвата меткомбината им. Ильича. Компания ТАКО изначально располагала около 30-40 тыс. га земли. Затем компания решила увеличить объемы бизнеса за счет одного из заемщиков Дельта Банка. Увеличение бизнеса произошло путем покупки в кредит компании "Инсеко" (Ровенская область). У "Инсеко" был большой кредит и компанию забрал Дельта Банк у предыдущих собственников в счет погашения долга. Вот эту компанию "Инсеко" ТАКО купило в кредит у Дельта Банка. Однако Колесник сразу решил ничего не платить Дельта Банку, в связи с чем проводился ряд махинаций. В частности, собственники ТАКО договора аренды земли в западной Украине сразу перевели с "Инсеко" на свои компании.
Когда банк начал сотрудничать с "ТАКО"?
ПУМБ выдал кредит компании ТАКО весной 2013 года - около 15 млн долларов в эквиваленте на сегодняшний день. Мы выдавали средства под залог сельхоз техники - сеялки KINZE, и 118 тыс. тонн кукурузы будущего урожая. Целевым назначением этого кредита было рефинансирование другого займа от Укрсоцбанка. Но компания сразу использовала эти деньги не по целевому назначению, а в мае 2014 года полностью перестала обслуживать кредит. Причем платить ТАКО перестала не только нам, а абсолютно всем своим кредиторам. До осени банк вел с ТАКО переговоры, предлагал программы реструктуризации долга. Мы долго пытались найти компромисс, пока наконец не поняли, что руководство компании попросту тянет время. Ни Колесник, ни Подольский на предложения приехать в банк для переговоров, не реагировали. Приезжал финансовый директор, который по сути ничего не решал. За это время залоговое зерно с полей убрали и перевезли на элеватор в Житомирской области в село Паволочь Попельнянского р-на. Элеватор принадлежит связанной с ТАКО компании "Инком". Поскольку зерна было много, а элеватор небольшой, то кукурузу просто сушили и складывали на полях в специальных больших рукавах для хранения. Сейчас на поле лежит порядка 50 тыс. тонн кукурузы.
Как банк взимал залог по кредиту "ТАКО"?
В ноябре 2014 года ПУМБ получил определение Киевского Хозяйственного суда об аресте активов предприятия. Сразу после этого Государственная исполнительная служба арестовала активы ТАКО. Зерно по акту описи передали банку на хранение. ТАКО пыталась оспаривать определение суда, однако апелляция и Высший Хозяйственных суд Украины подтвердили нашу правоту и законность действий. Банк сразу же поставил возле пункта хранения зерна охрану - 2 представителя Государственной службы охраны (ГСО) Ситуация начала накаляться с января этого года, когда на поле появились люди, представившиеся юристами, а с ними около 100 человек криминальной внешности. Как заявили эти юристы, зерно, которое находилось на поле, якобы принадлежит не ТАКО, а некоему предприятию "Стивидорная компания "Херсонский морской терминал", которому зерно продала компания "Деас Трейд", находящаяся по тому же адресу, что и ТАКО и по сути являющаяся дочерней компанией ТАКО. Кстати компания "Деас Трейт" была зарегистрирована только в июле 2014 г. с уставным капиталом 100 грн. Однако юристам компании не удалось решить вопрос быстро, поскольку никаких документов они предъявить не могли. За это время вышеупомянутая сотня "титушек" ТАКО обосновались в селе, и в прямом смысле слова начали терроризировать местное население – устраивали пьяные дебоши, приставали к местным женщинам. Даже стреляли из дробовика по машине местного жителя. Возглавляет этот криминальный контингент некий Александр Владимирович Щербань.
Александр Щербань
В общем, с января эти ребята несколько раз пытались вывозить с поля зерно, банк каждый раз эти попытки пресекал. Эта ситуация длилась почти 2 месяца. Но на прошлой неделе произошло событие, которое в корне изменило ситуацию и наши представления о работе с должниками тоже.
Речь о скандальном случае с массовым побоищем в Житомирской области? Расскажите подробнее об этом.
6 марта на поле появились около 300 "боевиков" вооруженных переделанным травматическим оружием, дробовиками и т.д. Они оттеснили охранников ГСО и начали вывозить зерно. За сутки успели вывезти около тысячи тонн. Милиция прибыла на место, однако вывозу никак не воспрепятствовала. Для защиты имущества банк был вынужден привлечь частную охранную фирму, поскольку во всей Житомирской области не нашлось бы такого количество сотрудников ГСО, чтобы противостоять армии в 300 человек. Наши охранники прибыли туда 7 марта и кстати были не вооружены. Что произошло дальше? – Эти ребята просто открыли огонь по нашим охранникам. В ходе стычки были ранены 15 человек, один парень двадцати лет погиб. После этого из Киева прибыла милиция и началось расследование.
Побоище в селе Паволочь
Куда смотрел риск-менеджмент перед выдачей кредита? Ведь владельцы компании были известны.
Риск-менеджмент в первую очередь оценивал финансовую отчетность компанию. На то время все выглядело вполне адекватно, никаких подозрений относительно недобросовестности компании не возникло. Как оказалось позже, компания скрывала от банка покупку компании "Инсеко" в кредит у Дельта Банка. Как я уже говорил, кредит выдавался под рефинансирование другого займа. Очевидно, что цель не отдавать деньги у них была изначально. Повторюсь, что руководство компании не шло на переговоры. Хотя банки всегда заинтересованы в конструктивном диалоге и до последнего пытаются договориться. Ведь взыскание задолженности - это тяжелый и длительный процесс, до которого лучше не доводить.
Есть ли еще подобные клиенты у банка, которые наотрез не хотят платить и не идут на контакт?
Такие клиенты конечно есть. Например, могу назвать компанию "Амарант". Насколько нам известно, руководство компании выехало заграницу и просто бросило бизнес. Мы взыскали залоговую технику, которую продадим и вернем хотя бы часть задолженности. Это стандартная процедура работы с "проблемкой" - здесь нет никакого бандитского противодействия ка в случае с ТАКО. За все время моей работы случай, произошедший в Житомирской области – первый в своем роде и стал прецедентом для банковского сектора.
Какие самые эффективные методы борьбы с недобросовестными клиентами?
Для начала необходимо понять причину проблемы, почему клиент не платит. Ситуации могут быть разными, в том числе вполне объективные причины. Если клиент хочет платить, но объективно не может, мы всегда идем навстречу, предлагаем компромиссы. Можно отдать залог, который перекрывает хотя бы часть суммы. В любом случае кредит закрывается по-тихому и мирно. Хотя есть и такие, кто не хочет даже залоги отдавать, пытаются признавать недействительными кредитные договора. Иногда доходит до комичных случаев. Самый яркий пример из моей практики, когда один клиент принес справку, что был психически не здоров именно в момент подписания кредитного договора. В целом способов уклонения от невыполнения обязательств по кредитам масса. Поэтому работать по взысканию нужно очень оперативно и грамотно.
Насколько быстро удается реализовать залоги?
Продать можно абсолютно все - это лишь вопрос цены. Сложнее всего продавать недвижимость. Ситуация на рынке сейчас такова, что недвижимость имеет отрицательную стоимость. К примеру, сейчас у банка в залоге находится большое здание завода, которое, по сути, никому не нужно. Ведь для современного производства не нужны большие площади. А это здание необходимо отапливать, плюс с этого года введен налог на коммерческую недвижимость. Для сравнения, ситуация по автомобилям значительно проще. Обычно хорошие автомобили заемщики сами продают и гасят кредиты. Сложнее с оборудованием, которое чаще всего специфичное и уникальное. Нередки случаи, когда его просто сдают на металлолом.

Источник: Украинские новости