Банківські установи традиційно сприймають як моноліт традицій, консерватизму. Але інтернет і масовий перехід на смартфони/планшети змінив правила гри: головне не традиції, а комфорт у використанні. В українській банківській сфері це вилилося в активну розробку додатків під інтернет-банкінг, на чому успішно і зупинилося, залишивши все на своїх місцях. Але в майбутньому все буде інакше: сьогодні банк не може залишатися таким, як і сотню років тому. Forbes з'ясував, яке майбутнє чекає банки і до чого тут Big Data

Телефон замість банківської карти

Близько півроку тому компанія Apple запустила сервіс Apple Pay. Він дозволяє зробити зі свого iPhone банківську карту і оплачувати покупки прямо зі смартфона. Результат не змусив себе чекати: банк Chase відзвітував про 1 млн доданих на iPhone карт, свої реклами з популяризацією технології зняли Bank of America і American Express, а 2 з 3 безконтактних платежів в США проходить через Apple Pay. Сьогодні над подібними технологіями працюють в Samsung, Google і ряді інших підприємств.

Переваги Apple Pay над звичайною банківською картою в мобільності: смартфон завжди при собі, не потрібно окремо вводити дані при купівлі товарів через інтернет. Це економить час людини. На додачу, на одному смартфоні може бути десяток карт від різних банків. Немає необхідності у великому гаманці або карт-холдері.

Складність полягає в тому, що в Україні практично немає потрібної інфраструктури для реалізації такого проекту. Сьогодні це проблема і більш «просунутих» країн: навіть у США поки тільки 700 тисяч точок готові приймати оплату через iPhone. В майбутньому ця проблема буде вирішуватися шляхом оновлення терміналів і касових апаратів.

Без відділень

У XXI столітті з'явилася нова генерація банків, у яких немає фізичних відділень для обслуговування клієнтів. Весь банк «поміщений» в один додаток, де користувач може відстежувати рух своїх коштів, розміщувати і закривати депозити, робити перекази. Все спілкування відбувається виключно через службу підтримки в формі чату, яка протягом хвилини готова відповісти на будь-які запитання. Приклад роботи американської Simple чи російського Рокетбанку показує, що особливої ​​необхідності у відділеннях немає: доставкою документів займається кур'єр в зручний для клієнта час, все інше швидше і легше вирішити прямо через додаток. На щастя, смартфон завжди при собі.

В майбутньому кількість таких банків буде лише збільшуватися, хоча швидкість здебільшого залежить не від зрілості самих банків, а від готовності клієнтів повністю відмовитися від старих звичок. Засновники того ж Рокетбанк визнають, що їхня аудиторія – це, здебільшого, нове покоління, готове перейти на якісно новий рівень. Схожа ситуація у засновників Moresise Bank, який буде запущений вже влітку цього року. «Ми орієнтуємося на людей віком від 25 до 35 років. Вони активно відкривають для себе нові технології, для них головне зручність і швидкість», – Аріф Ахмедзадзе, co-founder проекту.

Прямо з додатку можна зробити переказ коштів, оплатити жкг-послуги, придбати квитки на концерти або на літак, придбати внутрішню ігрову валюту з ігор. У випадку, якщо клієнтові потрібно отримати довідку або виписку, служба підтримки оперативно відправить все необхідне клієнтові на пошту. Немає необхідності їхати у відділення і стояти в чергах.

Big Data

Повсюдне використання «великих даних» у великих технологічних компаніях поступово переходить і в банківський сектор. Банки вже давно навчилися збирати величезну кількість інформації про користувачів, але лише нещодавно з'явилося розуміння, наскільки цінною є ця інформація: особисті дані, записи розмов, виписки про витрати, фотографії, геодані, соціальні мережі. Згідно з дослідженнями McKinsey & Company, великі банки мають даних майже на 4 петабайти. І лише третина банків намагається їх використовувати.

Додаткові дані дозволяють у новому форматі подивитися на клієнта. Наприклад, сьогодні вже є організації, які формують рішення про видачу кредиту на основі вивчення профілів у соціальних мережах. Відточений алгоритм допомагає прийняти рішення на будь-якій відстані. Big Data дають можливість не тільки покращувати клієнтські сервіси, а й захищати себе від шахрайства, формувати правильний імідж серед потенційних клієнтів (відстеження відгуків, робота з клієнтським feedback`ом).

Конкуренція з технологічними компаніями

Намагаючись знайти для себе нові ринки, великі технологічні компанії активно виходять на ринок, де раніше панували виключно банки. Наприклад, Snapchat не так давно запустив можливість грошових переказів прямо в месенджері: потрібно лише прив'язати банківську карту. У Apple є база з 800 млн банківських карт, які зашиті в акаунти для iTunes. Сервіси Facebook сукупно покривають майже 2 млрд людей. На прикладі Apple Pay видно, що технологічні компанії усвідомлюють величезні можливості і не стануть втрачати можливості увірватися в нову сферу. Наприклад, Apple Pay буде заробляти на комісії, весь ринок якої тільки в США оцінюється в $ 40 млрд щорічно. Банки змушені захищати свої позиції, інвестуючи гроші в нові технології, збір та аналіз Big Data. Робити це на належному рівні можна лише в тому випадку, якщо банки відкинуть пережитки минулого і самі почнуть мислити, як Google або Amazon. Поки ж українські банки іноді не можуть впоратися з негативними відгуками в Facebook, не кажучи вже про інвестиції в розвиток нових технологій.

Майбутнє за банками, які зможуть поміститися в кишені

Томаш Вишневський, заступник голови правління банку ПУМБ, про те, яким буде майбутнє банківської системи.

Зараз багато говорять про електронне майбутнє. На слуху опинилися такі поняття як електронний уряд, електронні гроші, електронна торгівля і т.д. Але з усіх прогнозів про майбутнє банківської системи, які сьогодні дають численні аналітики, найбільш очевидним і реальним мені здається прогноз про зникнення банківських карт.

Швидше за все, карти в майбутньому будуть витіснені смартфонами. Вже зараз на ринку чимало мобільних додатків, які виконують функцію гаманця. Користувачі в європейських країнах все активніше переходять на цю технологію, яка в майбутньому може повністю витіснити «пластик».

Подібна тенденція зачіпає не тільки карти, але весь спектр банківських операцій, в тому числі розрахунків готівкою. Наприклад, у Швеції на рівні Нацбанку розглядається програма відмови від готівки в майбутньому. Хоча, мені здається малоймовірним повна відмова від готівки в короткостроковій перспективі. Поміркуйте самі: така відмова, означає повну відмову від анонімності. Тому, на мою думку, кеш буде, питання лише в тому – як довго? Думаю, доти, доки система захисту даних не досягне такого рівня розвитку, якому зможуть довіряти не тільки прості користувачі, але і великі корпорації та уряди.

Потрібно визнати, що розвиток технологій жорстко диктує умови розвитку для банків. Наведу приклад: я є клієнтом банку в Польщі, в якому взагалі немає відділень (в Україні цей банк не представлений). Хоча в цілому країни Східної Європи, Прибалтики відстають від Заходу і просунутої Азії в області технологій.

Ми звикли і продовжуємо працювати з документами в паперовій формі, в той час як Західний світ активно переходить на безпаперове спілкування з клієнтом і партнерами. Україна – це край паперу і мокрої печатки. Ми боїмося, що без паперового документа не зможемо нікому нічого довести.

Ще один приклад: у мене був іпотечний кредит в Польщі декілька років тому. Мені потрібна була історія моїх погашень рахунку. Я її роздрукував зі свого інтернет-банкінгу та переслав її в інший банк, де її прийняли без печатки. Думаю, що майбутнє банкінгу саме за таким підходом.

Банківська сфера буде розвиватися за рахунок нових клієнтів, яким не потрібен банк як будівля – їм потрібні швидкі і якісні банківські послуги. По суті, їм потрібен банк, який буде завжди доступний – банк в кишені, банк, який буде поміщатися в їх смартфоні.

Джерело: Forbes