Банковские учреждения традиционно воспринимаются как монолит традиций, консерватизма. Но интернет и массовый переход на смартфоны/планшеты изменил правила игры: главное не традиции, а комфорт в использовании. В украинской банковской сфере это вылилось в активную разработку приложений под интернет-банкинг, на чем успешно и остановилось, оставив все на своих местах. Но в будущем все будет иначе: сегодня банк не может оставаться таким же, как и сотню лет тому назад. Forbes выяснил, какое будущее ждет банки и при чем здесь Big Data

Телефон вместо банковской карты

Около полугода тому назад компания Apple запустила сервис Apple Pay. Он позволяет сделать из своего iPhone банковскую карту и оплачивать покупки прямо со смартфона. Результат не заставил себя ждать: банк Chase отчитался об 1 млн добавленных на iPhone карт, свои рекламы с популяризацией технологии сняли Bank of America и American Express, а 2 из 3 бесконтактных платежей в США проходит через Apple Pay. Сегодня над подобными технологиями работают в Samsung, Google и ряде других компаний.

Преимущества Apple Pay над обычной банковской картой в мобильности: смартфон всегда при себе, не нужно отдельно вводить данные при покупке товаров через интернет. Это экономит время человека. В добавок на одном смартфоне может быть десяток карт от самых разных банков. Нет необходимости в большом кошельке или карт-холдере.

Сложность состоит в том, что в Украине практически нет нужной инфраструктуры для реализации такого проекта. Сегодня это проблема и более «продвинутых» стран: даже в США пока только 700 тысяч точек готовы принимать оплату через iPhone. В будущем эта проблема будет решаться путем обновления терминалов и кассовых аппаратов.

Без отделений

В XXI веке появилась новая генерация банков, у которых нет физических отделений для обслуживания клиентов. Весь банк «помещен» в одно приложение, где пользователь может отслеживать движение своих денежных средств, размещать и закрывать депозиты, делать переводы. Все общение проходит исключительно через службу поддержки в форме чата, которая в течение минуты готова ответить на любые вопросы. Пример работы американской Simple или российского Рокетбанка показывает, что особой необходимости в отделениях нет: доставкой документов занимается курьер в удобное для клиента время, все остальное быстрее и легче решить прямо через приложение. Благо, смартфон всегда при себе.

В будущем количество таких банков будет лишь увеличиваться, хотя скорость по большей мере зависит не от зрелости самих банков, а от готовности клиентов полностью отказаться от старых привычек. Основатели того же Рокетбанк признают, что их аудитория – это, по большей части, новое поколение, готовое перейти на качественно новый уровень. Схожая ситуация у основателей Moresise Bank, который будет запущен уже летом этого года. «Мы ориентируемся на людей в возрасте от 25 до 35 лет. Они активно открывают для себя новые технологии, им главное удобство и скорость», – Ариф Ахмедзадзе, co-founder проекта.

Прямо из приложения можно сделать перевод средств, оплатить жкх-услуги, приобрести билеты на концерты или на самолет, приобрести внутреигровую валюту из игр. В случае, если клиенту нужно получить справку или выписку, служба поддержки оперативно отправит все необходимое клиенту на почту. Нет необходимости ехать в отделение и стоять в очередях.

Big Data

Повсеместное использование «больших данных» в крупных технологических компаниях постепенно переходит и в банковский сектор. Банки уже давно научились собирать огромное количество информации о пользователях, но лишь недавно появилось понимание, насколько ценной является эта информация: личные данные, записи разговоров, выписки по тратам, фотографии, геоданные, социальные сети. Согласно исследованиям McKinsey & Company, большие банки имеют данных почти на 4 петабайта. И лишь треть банков пытается их использовать.

Дополнительные данные позволяют в новом формате посмотреть на клиента. К примеру, сегодня уже есть организации, которые формируют решение о выдаче кредита на основе изучения профилей в социальных сетях. Отточенный алгоритм помогает принять решение на любом расстоянии. Big Data дают возможность не только улучшать клиентские сервисы, но и защищать себя от мошенничества, формировать правильный имидж среди потенциальных клиентов (отслеживание отзывов, работа с клиентским feedback`ом).

Конкуренция с технологическими компаниями

Пытаясь найти для себя новые рынки, крупные технологические компании активно выходят на рынок, где ранее господствовали исключительно банки. К примеру, Snapchat не так давно запустил возможность денежных переводов прямо в мессенджере: нужно лишь привязать банковскую карту. У Apple есть база из 800 млн банковских карт, которые зашиты в аккаунты для iTunes. Сервисы Facebook совокупно покрывают почти 2 млрд человек. На примере Apple Pay видно, что технологические компании осознают огромные возможности и не станут упускать возможности ворваться в новую сферу. К примеру, Apple Pay будет зарабатывать на комиссии, весь рынок которой только в США оценивается в $40 млрд ежегодно. Банки вынуждены защищать свои позиции, инвестируя деньги в новые технологии, сбор и анализ Big Data. Делать это на должном уровне можно лишь в том случае, если банки отбросят пережитки прошлого и сами начнут мыслить, как Google или Amazon. Пока же украинские банки порой не могут справиться с негативными отзывами в Facebook, не говоря уже об инвестициях в развитие новых технологий.

Будущее за банками, которые смогут поместиться в кармане

Томаш Вишневский, заместитель председателя правления банка ПУМБ, о том, каким будет будущее банковской системы.

Сейчас много говорят об электронном будущем. На слуху оказались такие понятия как электронное правительство, электронные деньги, электронная торговля и т.д. Но из всех прогнозов о будущем банковской системы, которые сегодня дают многочисленные аналитики, самым очевидным и реальным мне кажется прогноз об исчезновении банковских карт.

Скорее всего, карты в будущем будут вытеснены смртфонами. Уже сейчас на рынке немало мобильных приложений, которые выполняют функцию кошелька. Пользователи в европейских странах все активнее переходят на эту технологию, которая в будущем может полностью вытеснить «пластик».

Подобная тенденция затрагивает не только карты, но весь спектр банковских операций, в том числе расчётов наличными. Например, в Швеции на уровне Нацбанка рассматривается программа отказа от наличных в будущем. Хотя, мне кажется маловероятным полный отказ от наличных в краткосрочной перспективе. Посудите сами: такой отказ, означает полный отказ от анонимности. Так что, по моему мнению, кэш будет, вопрос лишь в том – как долго? Думаю, до тех пор, пока система защиты данных не достигнет такого уровня развития, которому смогут доверять не только простые пользователи, но в том числе большие корпорации и правительства.

Нужно признать, что развитие технологий жестко диктует условия развития для банков. Приведу пример: я являюсь клиентом банка в Польше, в котором вообще нет отделений (в Украине этот банк не представлен). Хотя в целом страны Восточной Европы, Прибалтики отстают от Запада и продвинутой Азии в области технологий.

Мы привыкли и продолжаем работать с документами в бумажной форме, в то время как Западный мир активно переходит на безбумажное общение с клиентом и партнерами. Украина – это край бумаги и мокрой печати. Мы боимся, что без бумажного документа, не сможем некому ничего доказать.

Еще один пример: у меня был ипотечный кредит в Польше несколько лет назад. Мне нужна была история моих погашений счета. Я ее распечатал из своего интернет-банкинга и переслал ее в другой банк, где ее приняли без печати. Думаю, что будущее банкинга именно за таким подходом.

Банковская сфера будет развиваться за счет новых клиентов, которым не нужен банк как здание – им нужны быстрые и качественные банковские услуги. По сути, им нужен банк, который будет всегда доступен – банк в кармане, банк, который будет умещаться в их смартфоне.

Источник: Forbes