Розрахунково-касове обслуговування (РКО) необхідне для бізнесу щодня, а часом – щогодини. Банки наполегливо пропонують пакетні тарифи на РКО. Ось ми і розібралися – коли оплачувати послуги РКО оптом вигідніше.

Українські банки з усе більшою наполегливістю пропонують малому і середньому бізнесу комплексне РКО. На перший погляд, це вигідно не тільки банкірам, але і самому клієнту, який за меншу плату може отримувати більший обсяг послуг. У той же час, далеко не весь сервіс затребуваний настільки регулярно, що є сенс платити банку за нього щомісяця фіксовану суму.

Тим не менше, бізнесу пакетні тарифи РКО цікаві. Вони дозволяють оптимізувати витрати на всілякі платежі і трансакції, організувати доступ до рахунків для окремих співробітників з різними рівнями повноважень, оформити зарплатний проект і навіть організувати віддалене управління фінансовими потоками за допомогою сервісу «клієнт-банк».

Гнучкіше та зручніше

Все більше з'являється пакетів РКО, «заточених» під конкретні види діяльності – з урахуванням специфіки тих чи інших бізнесів і їх потреби в окремих видах операцій. Наприклад, для бізнесу з великим обсягом виручки і готівкових операцій банки включають операції по зарахуванню готівки в тарифний пакет, а комісії за платіжними операціями – мінімальні. Для тих, хто має справу з експортно-імпортними операціями, пропонують спеціальні пакети з низькими комісіями по валютних платежах. Зрозуміло, всі ці «низькі» тарифи на окремі операції компенсуються абонплатою. Але якщо обороти активні, то такі тарифні пакети реально заощаджують гроші клієнтів.

«У цілому з початку 2012 року спостерігалася тенденція до зниження вартості РКО для клієнтів малого та середнього бізнесу. Причому, зниження стосувалося як базових тарифів, так і основних складових пакетного обслуговування ", – відзначає керівник департаменту по роботі з малим та середнім бізнесом ПУМБ Олена Рудик.

Деякі банки пропонують «гостьові» тарифні пакети – тобто з обмеженим терміном дії (наприклад на три місяці або півроку). Такі тарифи дозволяють за набагато меншу вартість підключення і скромну абонентську плату (а іноді і без неї) отримати повний перелік послуг, щоб «розкуштувати» сервіс конкретного банку і вирішити, чи варто переходити туди на постійній основі.

Або банк пропонує підключення на весь рік, але в перші місяці встановлює абонплату вдвічі нижчу стандартної – даються взнаки такі собі «запрошувальні» знижки.

Плюс до всього явний тренд останнього часу – збільшується асортимент і популярність сервісу для віддаленого обслуговування клієнтів в рамках РКО. У багатьох банків інтернет-банкінг чи система «клієнт-банк» за замовчуванням входять до складу пакетних пропозицій.

Залежно від масштабів і специфіки бізнесу, банки пропонують два варіанти онлайн-РКО. Перший – полегшений інтернет-банкінг, який підійде підприємцям, яким потрібна невелика кількість платежів протягом дня або тижня.

Другий варіант онлайн-РКО, що володіє більш серйозним функціоналом "клієнт-банк", який необхідно встановлювати як окрему програму в комп'ютері керівника підприємства або бухгалтера. Така технологія потрібна бізнесу, що здійснює трансакції регулярно і у великій кількості, використовує особливі системи для ведення бухгалтерії.

До всіх інших переваг «клієнт-банк» дозволяє створювати нові документи, формувати платежі і працювати з архівом в режимі off-line. Адже дані про платежі зберігаються і в комп'ютері користувача, а не тільки на сервері банку. Всі платежі в системі «клієнт-банк» засвідчуються електронно-цифровим підписом (ЕЦП), який є підтвердженням їх легітимності та особи платника. ЕЦП, крім усього іншого, підвищує безпеку розрахунків онлайн.

Як економити?

Процедура оформлення РКО для підприємців-фізосіб обходиться приблизно в 50-100 гривень. Для юридичних осіб «старт» обійдеться помітно дорожче - до 300-500 грн. У цю вартість входить відкриття рахунку (як правило, мультивалютного), а також оформлення 1-2 платіжних карт рівня classic, business або gold, в залежності від обраного тарифного пакету.

Щомісячне обслуговування коштує 200-1000 гривень - залежно від типу пакета і його наповнення. На перший погляд – на абонплату ідуть чималі гроші. Але якщо, наприклад, кожен місяць потрібно переводити 100 тис. грн., то при стандартній комісії на рівні 1-1.5% витрати тільки на цю операцію досягатимуть до 1500 гривень щомісяця. Тоді як в пакетах РКО тарифи на зняття готівки стартують з 0,4-0,5%. Це означає, що комісійні банку при переведенні в готівку тієї ж суми складуть до 500 гривень.

Для порівняння: комісія при проведенні платежу через касу становить 20-50 гривень за кожну трансакцію. Платіж через «клієнт-банк» коштує 1-2 грн., А в дорогих пакетах вони і зовсім входять до числа включених послуг.

«Крім того, в деяких пакетних пропозиціях вже можна зустріти досить вигідні умови нарахування на залишки по поточних рахунках", – розповідає Олена Рудик. Дійсно, ще якихось рік-півтора тому зустріти банк, який нараховував більше 1% річних на залишки по поточних рахунках, було рідкістю. Зараз навіть банки з «першої десятки» готові платити до 3-5% річних, а банки поменше – 7-8% (у гривні).

Повний текст статті можна прочитати в журналі Деньги.