На сьогоднішній день, на банківських депозитних рахунках українці розмістили понад 330 млрд. грн. Щомісяця, з урахуванням пролонгованих вкладів, співвітчизники приносять в банки близько 42 млрд. грн. Поки що доларові й гривневі депозити, за словами експертів, користуються приблизно однаковою популярністю – 42% і 55% відповідно, і тільки 3% вкладів зберігаються в євро. Однак, популярність вкладів в нацвалюті постійно зростає. Kievpress вирішив розібратися в ситуації, що склалася на ринку депозитів і допомогти майбутнім вкладникам вибрати гідну і надійну пропозицію.

Депозити – один з найбільш популярних і доступних способів інвестування для фізичних осіб. Причому, згідно зі статистикою, в 2012 році українці все частіше вважають за краще відкривати вклади в гривні. Так, за даними НБУ приріст депозитів у національній валюті за перший квартал склав 13,9 млрд. грн., А в іноземній – лише 5,7 млрд. грн. Таку популярність гривневих депозитів банкіри пояснюють, з одного боку, високими процентними ставками, а з іншого – стабільністю гривні. Досить популярними є і мультивалютні депозити, які дають можливість вкладнику швидко конвертувати вкладені кошти між кількома валютами.

Типи, ставки, строки

Усі вклади можна поділити на три категорії: ощадні, дохідні та накопичувальні. До накопичувальних вкладів можна віднести депозити, які дають можливість вносити додаткові кошти на рахунок. До ощадних – ті, дохід за якими виплачується в кінці терміну, а дохідні депозити – це вклади з щомісячною виплатою відсотків. Втім, часто ці параметри в тій чи іншій мірі перетинаються в рамках одного вкладу.

Українські банки також пропонують вклади з плаваючою ставкою, що працюють за принципом «чим довше депозит лежить у банку, тим більшу прибутковість отримує клієнт».

За словами президента Українського аналітичного центру Олександра Охріменка, головний фактор на який необхідно звертати увагу при виборі депозитної пропозиції – це ставка. «Безглуздо розміщувати гроші в банку, якщо інфляція є вищою за доходність по депозиту», – відзначає експерт.

Але в той же час не варто забувати про те, що висока прибутковість по депозитних внесках завжди є платою за високий ризик, тому при виборі оптимального рішення не слід керуватися тільки розміром процентної ставки за вкладом. Значне (більше 4-5%) перевищення ставок над середньоринковим рівнем може свідчити про дефіцит грошової гнучкості банку.

Банкіри рекомендують для правильного депозитного вкладення, звернути особливу увагу на надійність банку, його фінансовий стан і розмір портфеля. Ці дані мають бути відображені на сайті банку або в інших відкритих джерелах. Якщо сума видаваних банком кредитів значно перевищує суму власних ресурсів і залучених депозитів, то, як пояснив керівник департаменту розвитку продуктів роздрібного бізнесу ПУМБ Максим Мироненко, це явна ознака його низької фінансової стабільності.

Також, за словами експертів, вибираючи місце майбутнього вкладу, клієнтові, необхідно з'ясувати, чи є банк повноправним учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Так, якщо банк переведений у «тимчасові учасники Фонду», то внесок, здійснений в цей період, не гарантується Фондом. На сьогоднішній день в реєстрі Фонду знаходиться 171 постійний і 4 тимчасових учасників. «Важливо оцінити і умови договору, щоб не було дискримінаційних умов дострокового розірвання та наявність диференційованої ставки по депозиту, яка дає право банку на свій розсуд змінити ставку по вкладу», - підкреслила юрист фірми «Василь Кісіль і Партнери» Наталія Доценко-Білоус.

Дострокові доходи

Часто бувають ситуації, коли вкладник хоче достроково забрати покладені на депозит кошти. Процедура дострокового повернення в основному залежить від обраного банку та умов договору. В окремих випадках все зводиться до простого написання відповідної заяви, бувають випадки, коли досить просто подзвонити в банк і повідомити про бажання забрати депозит достроково.

Варто звернути увагу на те, що банки часто встановлюють різні штрафні санкції за дострокове розірвання договору. Тіло депозиту завжди виплачується в повному обсязі, а ось проценти, і що являють собою дохід клієнта, можуть бути зменшені. Рівень цього зменшення завжди вказується в договорі. Найчастіше він залежить від терміну, який кошти пролежали на депозиті: чим менше залишається до дати закінчення договору, тим вища ставка виплачується клієнтові.

Для дострокового повернення коштів клієнт повинен за 5 банківських днів до передбачуваної дати повернення подати письмову заяву про намір розірвати договір. При цьому при достроковому розірванні вкладу проценти за вкладом перераховуються за зниженою ставкою.

Вкладник зобов'язаний повідомити банк не пізніше, ніж за два банківських дні до дня повернення вкладу. При цьому якщо кошти повертаються до закінчення 90-денного строку з дня початку строку розміщення вкладу, то відсотки за вкладом нараховуються та виплачуються в розмірі процентної ставки за вкладом на вимогу. Якщо ж повернення коштів здійснюється після закінчення 90-денного строку з дня початку строку розміщення вкладу, то відсотки по ньому виплачуються у розмірі, який буде складати 50% від розміру процентної ставки, передбаченої договором.

Рятівний фонд

На сьогоднішній день відшкодування коштів за вкладом в разі неплатоспроможності або банкрутства банку вкладнику гарантує Фонд гарантування вкладів фізосіб (ФГВФО). Виплати відбуваються в національній валюті та в повному обсязі, включаючи відсотки. Але потрібно пам'ятати, що сума компенсації не перевищує 150 тис. гривень, саме тому, фінансисти радять великі суми розбивати на частини і нести в декілька банків відразу.

27 березня був опублікований Закон України «Про систему гарантування вкладів фізичних осіб», який набуде чинності через 6 місяців з моменту опублікування.

Істотним нововведенням закону є передача від Нацбанку до Фонду гарантування вкладів фізосіб права введення тимчасової адміністрації в проблемні банки та процедури їх ліквідації, а також скорочення мораторію на повернення депозитів потерпілим вкладникам до семи днів з дня прийняття рішення про ліквідацію банку.

Джерело: http://www.kievpress.net/