Кожен з нас може мати не одну, а багато фінансових цілей. Здійснювати їх за допомогою позик чи без них. Головне – вміти визначати пріоритетність таких цілей і розподілити їх за строками. Якщо таке вміння відсутнє, тоді цілі можуть так і залишитися тільки у мріях або з’явитися борги по кредиту.

Деякі люди вже не помічають, як борги котяться на них немов сніговий ком. Що ж відбувається? Причини виникнення такої ситуації можуть бути у кожного свої, але спільне у поведінці таких людей все ж спостерігається – за першої-ліпшої потреби вони позичають гроші у будь-кого: друзів, родичів чи банків. І без цього вони вже не уявляють своє життя. Проте звичка жити у борг – ризикована. Адже саме вона стає першопричиною того, що людина потрапляє у боргову пастку, коли починає брати кредити під відсотки в банках.  

Чи можливо позбутися усіх боргів? Так, можливо. Але це складна задача і потребує від боржника, по-перше, неабиякої самодисципліни й зібраності. По-друге, детального аналізу персонального або сімейного бюджету. Існує ще декілька інструментів, як і борги віддати, і якість життя залишити на бажаному рівні.

Аналіз, систематизація, оптимізація

Детальний розгляд бюджету дозволяє управляти своїми грошовими потоками, корегувати їх у разі виникнення непередбачених обставин. Отже, складіть список, у який ввійдуть усі ваші доходи, витрати, борги.

1. Подумайте, що ви можете продати, щоб вивільнити якусь суму грошей для сплати боргів. Визначить для себе, на чому заощадити ви не зможете (оплата навчання, комунальні платежі тощо), а які постійні витрати зараз маєте змогу скоротити або зовсім від них відмовитися. Погашення кредиту, звісно, віднесіть до обов’язкових платежів.

2. Розсортуйте борги за розміром відсотків (від найбільших). Ваш список може виглядати так:

• Мікрокредит чи мініпозика (найвища процентна ставка; проценти нараховуються щодня; видається на короткий термін – найчастіше до 30 днів)
• Споживчий кредит
• Автокредит
• Іпотека

3. Складіть графік щомісячних платежів з урахуванням поступового скорочення загальної суми боргу. Для цього уважно ще раз перегляньте кредитну угоду (або кілька): способи погашення заборгованості,  графік (кількість) платежів, санкції за прострочення завжди вказують саме в цьому документі.

4. Введіть у своє життя режим економії. Як? Плануйте покупки наперед, щоб виключити несподівані витрати. Шукайте знижки та акції. Скоротіть незначні, але щоденні витрати. Користуйтеся кредитною карткою з кешбеком (1-3% повернутих за покупку грошей дадуть змогу зекономити). Платіть за комунальні послуги в онлайн-банкінгу без комісії. Продовжить цей список, детально проаналізувавши свій побут. 

5. Забудьте про нові покупки в кредит на період, поки не розберетеся з усіма боргами.

Журнал «Народний банкір» №15/2021

Перекредитування або реструктуризація

Ще один актуальний, дієвий інструмент у боротьбі з боргами по кредиту – отримання нового кредиту для погашення попереднього, оформленого в іншому банку, перекредитування. Можна взяти кредит на кредит на більш вигідних умовах – понизити загальну суму переплати за відсотками або розмір щомісячного платежу. Для цього знадобиться стандартний пакет документів: заява, паспорт, код, старий кредитний договір, виписка про платежі, довідка про доходи з роботи або з податкової. Будьте готові, що новий банк перевірить вашу кредитну історію і стан заборгованості. Отже, отримавши новий довгостроковий кредит, боржник закриває всі старі борги, зменшує навантаження на свій реальний бюджет й поступово вилізає з боргів.

Щодо реструктуризації, то цей крок передбачає розтягування заборгованості у часі для зменшення щомісячних платежів у тому ж банку. Перегляньте уважно з менеджером банку вже існуючий кредитний договір на предмет можливості реструктуризації боргу.

Зростання доходів і заощадження

Навіть у статусі боржника можна й необхідно думати про «подушку безпеки» і про збільшення доходів. Почніть більше заробляти. Для початку, з’ясуйте про цю можливість на поточному місці роботи. У разі відповіді «ні» займіться пошуками більш вигідних вакансій або розгляньте варіант підробітку згідно з вашими уміннями та навичками.

Почніть поступово накопичувати – відкладайте 10% доходу. Дієвий спосіб заощаджень – покласти гроші на банківський депозит. Боржникам за характером як правило важко втриматись від спокуси витратити свої заощадження, тому їм краще класти гроші на строковий ощадний депозит (нараховують найбільші відсотки, неможливість зняття грошей до закінчення дії договору).

Переглянути весь випуск