ПУМБ, принадлежащий богатейшему гражданину Украины Ринату Ахметову, - своего, рода "белая ворона" в кругу других олигархических финучреждений. В отличие от банков Игоря Коломойского, Константина Жеваго, Виктора Пинчука или Дмитрия Фирташа, у ПУМБа нет ни миллиардных стабилизационных кредитов от НБУ, ни проблем с капиталом. И это при том, что основной бизнес банка был сконцентрирован на территории оккупированного ныне Донбасса. Уже третий год банком г-на Ахметова управляет Сергей Черненко. Надо сказать, что ранее ПУМБ снискал славу рекордсмена по частоте смены топ-менеджмента среди крупнейших банков. Так, за последние 10 лет банком успели "порулить" пять руководителей. Тем не менее г-н Черненко, работающий в банке с 1997 г., чувствует себя весьма уверенно и регулярно напрямую общается с собственником финучреждения.
О капитализации
-Достаточноли ПУМБ капитализирован? Каково было значение норматива адекватности капитала (Н2), скажем, на 1 апреля?
- Значение Н2 было на уровне 12,72% (норматив - не менее 10%.- Ред.). Мы не нарушали норматив. Хотя в целом вопрос достаточности капитала весьма неоднозначен. Если смотреть сегодня, увидим одну картинку, если в перспективе, с учетом каких-либо событий - другую. Хочу отметить, что весь прошлый год и начало этого года мы сохраняли достаточную капитализацию.
- Сейчас трудно найти крупный банк, который не заявлял бы о планах увеличить капитал. Вы что-то планируете?
- Нацбанк уже анонсировал новую программу стресс-тестирования, однако точные критерии оценивания еще неизвестны. Соответственно, какие-либо решения относительно увеличения капитала мы будем принимать после получения результатов стресс-теста.
- То есть вопрос капитализации на повестке дня пока не стоит?
- Пока нет. В прошлом году мы увеличили капитал, в частности, благодаря продлению субординированных долгов. Кроме того,
в первом квартале текущего года мы завершили процесс объединения ПУМБа и розничного банка "Ренессанс Кредит". Это позволило нам увеличить капитал на 300 млн грн.,что составляет около 10% суммарного капитала ПУМБа.
- И все-таки, как же вы без особых вливаний умудрились не нарушить нормативы, если ваш бизнес был сконцентрирован в Донбассе? У вас с резервами все в порядке? Они адекватны качеству портфеля?
- Совсем недавно мы прошли ежегодный аудит, который проводила одна из компаний "большой четверки". Его результаты подтвердили корректность нашей отчетности. Кстати, исторически ПУМБ - первый в Украине банк, который в свое время прошел аудит по международным стандартам. У нас действительно нет проблем с капиталом. Причина в том, что перед началом кризиса банк был излишне капитализирован, что, кстати, в мирное время было для нас определенной проблемой. Дело в том, что когда капитал избыточен, показатель его отдачи (RoE. - Ред.) автоматически занижается. Однако, как видим, этот избыток очень пригодился в период кризиса. Кроме того, мы очень осторожно кредитовали в валюте после 2009 г., у заемщиков был достаточный запас прочности.
Поэтому проблемы с корпоративным портфелем возникли только к концу 2014 г. К нашему удивлению, большинство наших заемщиков исправно выполняли свои обязательства на протяжении всего года. Чего не скажешь о портфеле розничных кредитов.
0 бизнесе
- Каковы "плюсы" и "минусы" принадлежности банка к крупной ФПГ?
- Основное преимущество состоит в том, что, будучи в составе ФПГ, ПУМБу проще коммуницировать с менеджментом других крупных предприятий группы на предмет сотрудничества, реализации совместных проектов. Кроме того, у группы много контрагентов, которых мы тоже рассматриваем в качестве потенциальных клиентов; у нас есть возможность лучше изучить друг друга. Если же говорить о "минусах" - это, безусловно, невозможность кредитовать предприятия группы. Это всегда вызывало недовольство внутри группы, поскольку в нас хотели бы видеть партнера, который не только обслуживает текущую деятельность, но и кредитует. Но мы имеем достаточно серьезное ограничение на кредитование инсайдеров.
- Сколько сейчас отделений у банка?
- Было около 160 отделений.
В связи с событиями в Крыму и на востоке мы потеряли около 40, но благодаря присоединению банка "Ренессанс Кредит" мы фактически компенсировали потерянные локации. В ближайшее время планируем переформатировать отделения "Ренессанс Кредита" которые были нацелены на выдачу кэш-кредитов, в универсальные банковские отделения.
- В конце прошлого года ПУМБ реструктурировал задолженность по выпуску еврооблигаций. Вы довольны условиями?
- Да, у нас подходил к концу срок погашения 252 млн. Мы выплатили около 22%, а остальное должны погасить в течение четырех лет с началом выплат через полтора года. Погашение будет проводиться равными частями, с сохранением процентной ставки на уровне 11%. Это достаточно комфортный для нас график.
- Как вы считаете, сможет ли Укрэксимбанк удачно реструктурировать задолженность? Или будут сложности?
- Сложности есть всегда. Но, думаю, они справятся. Мы, например, провели достаточно много переговоров с инвесторами. Сказать,что это было легко, наверное, нельзя,
но у нас получилось.
- Как думаете, удалось ли бы сделать это сейчас, после дефолта "Метинвеста"?
- В процессе реструктуризации долгов нам задавали много вопросов о "ДТЭК" и "Метинвесте".
Но наша модель бизнеса выстроена так, что мы являемся достаточно независимыми. Ситуация в этих компаниях никак не повлияла на ПУМБ, у нас нет кредитов "Метинвесту". К тому же, на мой взгляд, определение "дефолт" несколько чрезмерно
в данном случае. Компания просто вошла в фазу обсуждения реструктуризации своих обязательств. Этим "Метинвест" ничем не отличается от многих других отечественных компаний.
- Вы сейчас кредитуете корпоративных клиентов?
- Нет, мы не кредитуем новых клиентов. Но продолжаем работать с существующими заемщиками
по ранее открытым кредитным линиям. Что касается новых сделок, то в условиях, когда отсутствует "горизонт планирования",давать какие-либо обязательства было бы неправильно. Кроме того.должна стабилизироваться и ситуация с ликвидностью. Мы, например, не исключаем возможного повторения паники. И на этот случай держим "подушку" ликвидности.
- В чем держите ликвидность?
- На корсчетах, в том числе в НБУ. Проводим операции с ОВГЗ, покупаем депозитные сертификаты Нацбанка.У них привлекательные сроки размещения. Это хороший
и простой инструменте гарантированной ликвидностью...
- И хорошей доходностью. Нацбанк платит по депозитным сертификатам 26-27% годовых, тогда как средневзвешенные ставки по срочным вкладам населения составляют 20-21% годовых. Трудно представить, что в таких условиях у банков есть стимул даже смотреть в сторону кредитования реальной экономики. Не так ли?
- Вопрос не в том, чтобы просто ситуативно зарабатывать. Банкиров интересует гарантированный заработок в долгосрочной перспективе. Говорить о том, что банки перестроят бизнес-модель, отказавшись от кредитования только потому, что сейчас сложилась такая ситуация, несерьезно. Сколько это продлится? Нутри месяца. А дальше что? Отношения с клиентами выстраиваются не за один день, а годами. Как только появится определенность, горизонт планирования, мы снова вернемся к активному кредитованию.
- А как насчет розничного кредитования? Тоже свернули?
- Нет, кредитуем, хотя
пересмотрели политику и ужесточили требования к заемщикам,сократили количество каналов продаж. Если не учитывать зону АТО,то наши продукты остаются прибыльными даже в сложившейся экономической ситуации. В целом же рынок потребительского кредитования существенно сузился. Спрос есть, но игроков стало значительно меньше. Думаю,что мы, даже сократив объемы, остаемся одним из крупнейших операторов в этом сегменте.
- Если говорить о приоритетах, то к какой пропорции розничного и корпоративного бизнеса
вы стремитесь?
- 60% на 40% или наоборот, что, по сути, то же самое. Кризис показал, что банк должен быть сбалансированным. Если акцент делается только на одном виде деятельности, банк теряет устойчивость. Например, пережить панику, возникшую
у розничных клиентов, нам помогли сильные позиции в корпоративном бизнесе. Если посмотреть статистику, то из топ-10 банков остатки на счетах корпоративных клиентов увеличились только у двух. ПУМБ один из них.
- Это рыночные привлечения?
- Абсолютно. Остатки средств предприятий группы остались на том же уровне. Для меня это является критерием качества нашей бизнес-модели.
- Может ли быть успешным корпоративный бизнес без активного кредитования?
- Наши клиенты живут в той же стране, что и мы, и вполне адекватно воспринимают ситуацию.У них самих нет горизонта планирования, чтобы убедить нас дать им кредит.
В то же время бизнесу всегда нужны расчетно-кассовое обслуживание и иные услуги. И это то, что банк может им предложить сейчас. Однако если говорить о долгосрочной перспективе, то без кредитования успешной модели не может быть ни в рознице, ни в корпорейте.
0 стабилизации
- В последнее время гривня значительно укрепилась относительно твердых валют. С чем это связано?
- В первую очередь со стабилизационными мерами Нацбанка
по балансированию спроса и предложения. Важный фактор -это получение поддержки МВФ. Если ранее Нацбанк продавал валюту НАК "Нафтогаз України" напрямую,то в последнее время компания покупала валюту на рынке, как и все.То есть можно говорить о достижении равновесия.
- А в кассах ПУМБа можно купить наличную валюту?
- Да, можете зайти в отделение и купить. Проблем с продажей сейчас нет. На протяжении полутора месяцев население сдает долларов больше, чем покупает.
- Многие банки, в том числе и крупные, не продают валюту вовсе.
- Мы продаем, но народ не покупает. В целом, мы стараемся работать стой валютой, которую принесли клиенты. Были периоды, когда подкрепляли кассы и с межбанка. Сейчас этого не делаем, поскольку такие операции невозможны из-за ограничений НБУ.Тем не менее мы бы хотели, чтобы валюту покупали, ведь маржа привлекательная, позволяющая нам зарабатывать.
- В марте отток валютных депозитов населения из банков достиг почти 1 млрд, что больше, чем в феврале, когда гривня рекордно обвалилась. Почему так?
- Начало текущего года, с точки зрения оттока депозитов, было сопоставимо с худшими периодами
прошлого года. Для меня февраль и март неразрывно связаны. Если паника уже возникла, для ее нейтрализации требуется время. Вот в этом смысле первая половина марта стала продолжением февраля. Во второй половине ситуация улучшилась, но еще не настолько, чтобы перекрыть отток первой половины месяца.
- Нужно ли отменять ограничения на снятие валютных вкладов?
- Вопрос очень сложный. Есть отложенный спрос со стороны VIP-сегмента. Если снять ограничения, они постараются забрать деньги одним махом.
- Зачем? У нас же стабилизация!
- Многих пугает ситуация в стране. Когда общаешься с такими вкладчиками, они говорят, что не имеют ничего против конкретного банка, но боятся неопределенности. И в этой ситуации они хотят какое-то время отсидеться. Основной их посыл: они не верят никому, кроме себя. Поэтому снятие ограничений может обернуться новой угрозой стабильности системы. Необходимо время, чтобы люди успокоились.
- Как же быть?
- На мой взгляд, снятие ограничений на изъятие валютных депозитов должно сопровождаться введением ограничений на наличные расчеты. Из системы ушло очень много денег. С точки зрения экономики, очень плохо, когда такой оборот осуществляется вне банковской системы. Ограничение на расчеты наличными стимулировало бы возврат денег в банки.
- Сейчас же действуют ограничения в размере 150тыс.грн. До какой суммы нужно снизить планку?
- Надо смотреть статистику. Думаю, 8-10 тыс.грн. Более дорогие покупки должны производиться только по безналу. Можно разрешить физлицам производить конвертацию гривни в доллары через межбанковский рынок. Приходи - покупай, но ограничение на снятие наличных должно оставаться.

Источник: Бизнес (Киев)