Депозит як відображення життєвих планів

На депозит чи під подушку? Ще кілька років тому українці переважно обирали другий варіант зберігання заощаджень, вважаючи його більш надійним, а альтернативу – незручною та ризикованою. Але часи змінюються, реалії та потреби вже інші, й банківські продукти стають значно привабливішими. Подивимося на депозит новими очима!

Звичка та навички управління особистими фінансами українців тільки розвиваються, але вже є цікаві результати. На зміну старій добрій схемі зберігання накопичень у валюті «у банці» (і мова не про фінансовий заклад) приходить цілеспрямований підхід до заощаджень. Не просто «відкласти на всяк випадок», а накопичувати гроші для певної мети, будь-то велика чи середня покупка, або подорож тощо.

За даними авторитетної глобальної компанії з маркетингових досліджень Nielsen, у 3-х з 4-х українців залишаються «вільні» гроші. Заощадження робить близько чверті громадян країни старше 16 років, депозит є майже у мільйона українців. Більшість з них планують перерозміщати свій вклад.

Зазвичай, близько половини отриманого доходу українців іде на регулярні необхідні витрати: харчування, комунальні послуги, обслуговування автомобіля тощо, ще 30% – на розваги, нерегулярні покупки. 20% – кошти, які теоретично можна накопичувати (як частина людей і роблять), або, якщо немає чіткої цілі їх відкладати, то витрачати на потрібні чи не зовсім, речі.

Відпустка на море або подорож тривалістю тиждень-два обійдеться в суму, яку багатьом українцям буде важко одномоментно взяти з поточного доходу, тому, як правило, необхідно відкладати гроші протягом 3-5 місяців. А погодьтеся, якісний відпочинок – це запорука і гарного настрою, і працездатності. Лишати себе цього – не найкраще рішення. Роздивимося депозит, як один з привабливих і зручних варіантів накопичити бажану суму.

Правда і міфи про депозити

Журнал «Народний банкір» №11/2019

Якщо ви останнім часом не цікавилися сучасними депозитними продуктами провідних банків, то покажемо реальну картину, яка розставить усі точки над і, та водночас, можливо, розвіє деякі вже не актуальні стереотипи.

Яку суму можна покласти на депозит?

Від 100 грн, 10 доларів США або 10 євро і більше.

Які відсоткові ставки зараз на ринку?

Середня ставка за строковими депозитами у гривні зараз  коливається у межах 11-16% річних, у іноземній валюті – 1-3% річних. Фактично, валютні депозити більше є інструментом зберігання коштів. А з точки зору примноження, гривневий депозит має значно більше перспектив.

Чи «з’їсть» дохід від депозиту інфляція?

За прогнозами Нацбанку, інфляція в 2019 році не перевищить 7%. Отже, відсоток за гривневим депозитом перекриває інфляційний вплив.

Кошти на депозитному рахунку будуть недоступні мені протягом всього строку дії?

Це залежить від обраного виду депозиту. Основних видів два: строковий та «на вимогу». У першому випадку, кошти дійсно неможливо отримати до закінчення договірного терміну (або у деяких випадках, можна отримати, але з перерахунком відсотків до отримання за зниженою процентною ставкою). У другому випадку, кошти доступні протягом всього періоду. У будь-який момент ви можете отримати частину коштів, а на ті, що залишилися на депозитному рахунку, продовжують нараховуватися відсотки.

Як нараховуються відсотки на депозит, з якого я можу вільно знімати кошти?

Відсоток нараховується щоденно на суму, яка лишається на рахунку на кінець кожного календарного дня. Виплата відсотків на картку відбувається щомісячно.

Одночасно з виплатою відсотків, у відповідності до діючого законодавства України, здійснюється оподаткування цього виду доходів.  А саме, сьогодні діють правила, встановлені в 2016 році: ставка податку на доходи фізичних осіб у розмірі 18% та військовий збір 1,5% від суми виплаченого доходу.

Яка відсоткова ставка на депозити «на вимогу»?

Оскільки банк не може спрогнозувати, коли саме клієнт  забажає отримати  частину коштів з депозиту, то відповідно, може запропонувати трохи нижчу ставку ніж за строковими депозитами.

Свідоме накопичення

Журнал «Народний банкір» №11/2019

Який депозит ви оберете, передусім залежить від мети накопичення. Зазвичай, чим довший термін розміщення, тим більший відсоток пропонують банки, тим більше примножаться ваші гроші. Якщо йдеться про мету накопичення на великі покупки – житло або автомобіль, то доцільно розглядати депозити строком на рік і більше. Варто пам’ятати, що у таких випадках ви відкладаєте тільки вільні кошти, які вам не знадобляться ні за яких умов протягом строку розміщення. Зокрема, депозит «Дохідний» від ПУМБ пропонує привабливу ставку до 17,5% річних у гривні, що виплачується щомісячно. При цьому, можливість зняття або поповнення коштів за умовами цього депозиту відсутня. Але якщо ви бажаєте поповнювати свій вклад регулярно, вам більш підійде «Накопичувальний» депозит зі ставкою до 16,5% річних у гривні.

А от що стосується середніх покупок, то добре підходять якраз вклади на пів року-рік. Припустимо, ви накопичуєте на відпустку і раптом бачите привабливу пропозицію. Ви не знаєте, в який саме момент це може відбутися. І це той випадок, коли свобода у розпорядженні власними коштами стане у нагоді.

Приклад такого депозиту – «Вільний» від ПУМБ. Це вклад на півроку (184 дні), який можна в будь-який момент поповнити або  з якого зняти будь-яку суму. Банк не встановлює жодних обмежень щодо розміру суми, яку клієнт може поповнити або знімати, отже маємо два плюси: гроші завжди доступні, але при цьому вони «працюють». На залишок такого депозиту у гривні щомісяця нараховуються та виплачуються відсотки – 12% річних. Всі операції з депозитом доступні онлайн в мобільному додатку ПУМБ Оnline, отже відвідувати  відділення непотрібно. Знімати кошти з депозиту або поповнювати його також можна будь-коли та будь-де прямо з телефону через цей додаток.

Надійність у пріоритеті

Розлучаючись зі своїми коштами, хай і тимчасово, хочеться убезпечити себе від їх втрати. При виборі депозиту фактор надійності важливіший, ніж розмір відсоткової ставки. Обов’язкова умова вашого спокою – банк повинен бути учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (ФГВФО). Список учасників можна перевірити на сайті фонду www.fg.gov.ua. Не зайвим буде також ознайомитися з рейтингами надійності фінансових установ.

До речі, ПУМБ – постійний учасник і банк-агент Фонду гарантування вкладів фізичних осіб, входить до ТОП-6 банків за розміром портфеля строкових депозитів фізичних осіб. На 1 серпня  2019 року портфель коштів фізичних осіб банку складав 17,99  млрд грн.

АТ «ПУМБ». Банківська ліцензія НБУ №8 від 06.10.2011 р.

Переглянути весь випуск