Усі ми цінуємо передбачуваність майбутнього. І заощадження допомагають втілювати заплановане. Але не все і не завжди йде за планом. Так, коронакриза показала, що фінансова подушка безпеки дуже важлива для добробуту родини. Звичайно, сумно, коли накопичував на подорож, а змушений витратити гроші на порятунок бізнесу, підтримку сім’ї або лікування. Проте, чудово, коли є можливість покрити ці витрати. Тож,  заощадження забезпечують людині гідний рівень життя.

На жаль, накопичені кошти з плином часу знецінюються, тому їх, аби не з’їдала інфляція, можна розмістити на депозит.

Вклад та ставка. Депозит (банківський вклад) – це кошти в готівковій або безготівковій формі у валюті України або в іноземній валюті, які залучені банком від вкладника на умовах договору банківського вкладу, банківського рахунку або шляхом видачі іменного депозитного сертифіката, включаючи нараховані відсотки на такі кошти.

Одним з головних чинників при виборі депозиту є його відсоткова ставка (у відсотках річних). Від неї залежить ступінь винагороди клієнта-вкладника. Але не поспішайте обирати банк, який пропонує найвищу відсоткову ставку.

За умов сильної конкуренції, фінансові установи можуть встановлювати відсоткову ставку вище ринкової, проте не суттєво — НБУ прискіпливо за цим стежить. Банк встановлює відсоткову ставку вище ринкової тоді, коли йому необхідно швидко залучити готівку від населення. Такі установи або активно кредитують, і їм найближчим часом буде потрібна гривня, щоб видавати кредити, або мають проблеми з ліквідністю. Надійні банки, в яких запасів готівки (ліквідність) достатньо, будуть пропонувати клієнтам ринкову ставку. Дохідність менша, зате надійність вища.

Журнал «Народний банкір» №14/2020

Варто також враховувати при розрахунках майбутнього прибутку, що крім отримання додаткового доходу за розміщені на депозиті кошти, вам потрібно буде сплатити обов’язкові для громадян України податки: податок на дохід 18% та військовий збір 1,5% – разом 19,5%. 

Види депозитів.  За строком розміщення вкладу депозити бувають довгострокові або короткострокові. Довгострокові дозволяють зберігати гроші від 1 року і довше, а короткострокові – від 1 до 12 місяців. Звичайно, чим довший термін розміщення вкладу, тим більший дохід.

Сплата відсотків за депозитами може відбуватись також по-різному: в кінці строку, щомісяця, приєднання відсоткової суми на депозитний рахунок.

Клієнт банку має сам вирішити, яким чином одержуватиме свій вклад та відсотки по ньому. Якщо ви впевнені, що частина коштів вам не знадобиться деякий час, то варто обрати строкові вклади без права поповнення, або накопичувальні, з правом поповнення. Друга позиція передбачає можливість додавати гроші на депозит. Що, в свою чергу, збільшуватиме суму нарахованих відсотків. Так, якщо ви відкладаєте кошти на якусь покупку, тоді варто обрати строковий депозит із правом поповнення.

Якщо ж ви не знаєте, коли може виникнути потреба зняти всю суму, краще обирати вклад із вільним зняттям. Наприклад, на депозит на вимогу зручно покласти на початку місяця зарплату, а потім протягом місяця знімати з депозиту лише необхідну суму – щоб оплатити обов’язкові платежі та зробити покупки. Ліміту на зняття коштів з такого депозиту зазвичай немає. Зате за кожен день, поки гроші лежать на депозиті, банк заплатить вам відсоток.

Досвідчені вкладники радять поєднувати дві вищезазначені стратегії – одну-дві зарплати тримати на депозиті до запитання (для регулярних витрат та на непередбачувані витрати), а іншу суму заощаджень на строковому депозиті (для максимізації доходу, накопичення на мрію тощо).

Журнал «Народний банкір» №14/2020

Розглянемо на прикладі банку ПУМБ, які він сьогодні пропонує основні депозити*. Для максимального примноження заощаджень – депозит «Дохідний»: до 9,5% річних від 500 гривень строком від 1 до 12 місяців, без права поповнення та зняття, відсоток сплачується на картку щомісяця.

Для накопичення на свою мрію/ціль – депозит «Накопичувальний»: до 8,5% річних; мінімальна сума від 5 тис. грн. з правом поповнення (без обмежень) та без права зняття, строком 3 або 6 місяців, зароблений відсоток додається до депозиту щомісячно.

Для вільного керування своїми заощадженнями – депозит «Вільний»: до 6% річних, від 100 грн внесок, вільне поповнення та зняття, відсоток сплачується на картку щомісяця.

*Інформація дійсна на 10.09.2020

Порахуємо разом можливий прибуток по депозиту, щоб зрозуміти принцип нарахування відсотків.

Якщо ви розмістили 12 000 грн на 6 місяців під 9% річних без права поповнення та зняття, маєте таку формулу розрахунку: 

 ((12 000/100х9/365) х 183) – 18% – 1,5% = 541,48 - 97,47 - 8,12 = 435,89 грн,

де:

12 000 — сума депозиту

9% — відсоткова ставка за депозитом, % річних

183 — строк депозиту в календарних днях

365 — база для нарахування відсотків,

18% — ставка податку на доходи фізичних осіб,

1,5% — ставка військового збору.

Тобто за користування вашими коштами протягом 6 місяців банк сплатить вам 435,89 грн.

Журнал «Народний банкір» №14/2020

Умови розміщення. Більшість банків пропонує депозити у трьох валютах: гривні, доларах США, євро. Вклади можна розміщувати на будь-який період, стандартні терміни – від 1 до 18 місяців.

Існують мінімальні суми вкладів, які встановлює кожен банк окремо. Якщо клієнт хоче відкрити депозит на значну суму, у рамках протидії фінансовим махінаціям фінустанова запитує у клієнта підтвердження джерела отримання коштів. У відповідь можна надати: довідку про зарплатню з місця роботи, документи, що підтверджують продаж майна, документи про отримання спадку тощо.

Обирайте банк, який є учасником Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Граничний розмір відшкодування коштів за вкладами фізичних осіб, включаючи відсотки, який гарантує Фонд гарантування вкладів фізичних осіб становить 200 тис. грн.

Тож не зберігайте накопичені кошти вдома. Примножуйте ваші заощадження. Дбайте про ваше майбутнє.

Переглянути весь випуск